Compra Ahora Paga Después: ¿Es una Buena Idea?

Disfrutar de un producto inmediatamente, pagando solo una fracción de su costo en el momento, suena bastante atractivo para quienes quieren conseguir dinero rápido para sus compras. La fórmula ha funcionado por mucho tiempo. La novedad en los últimos años es que ya no son los comercios quienes ofrecen esto directamente, sino productos financieros que actúan como intermediarios.

Este sector fintech da créditos al consumo con apps de préstamos; facilita el acceso al mundo bancario, democratiza el poder de compra y beneficiar a los comercios al aumentar sus ventas. Pero, ¿qué beneficio obtiene a cambio?, ¿cómo gana dinero? ¿Te conviene comprar a plazos mediante este tipo de préstamo? De todo esto te hablaremos en las siguientes líneas y también te daremos nuestra sincera opinión al respecto.

¿Qué es Compra Ahora, Paga Después?

Compra ahora y paga después, es un producto financiero dirigido a la población no bancarizada que necesita financiamiento para el consumo, pero no cuenta con tarjetas de crédito. No cobra intereses ni comisiones, tiene préstamos sin comprobar ingresos. Además, no tiene requisitos complicados como los préstamos dejando casa en garantía u otro tipo de aval complejo; básicamente, lo único que necesitas es un teléfono celular.

Psicológicamente, pagar se siente como una pérdida. Por eso, si nos dan la opción de atrasar el pago, compraremos sin dudar. Esa es la idea en la que se basa este modelo. En esa emoción ante la satisfacción inmediata, que, a veces, no da tiempo para leer los contratos ni para pensar si se podrán hacer los pagos futuros.

Puedes comprar un producto por $500 pesos, recibir el producto y no tener que hacer tu primer pago ($150) durante 7 días. Luego, en otros 7 días, pagas otros $150. Y así sucesivamente hasta que el producto esté totalmente comprado. Pero por supuesto que no funciona con gastos grandes como el financiamiento de una moto o de una casa, sino con compras básicas y en tiendas específicas que están afiliadas con la plataforma.

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Historia del Compra Ahora y Paga Después

Anteriormente, las compras a plazos tuvieron auge en momentos de crisis como los periodos de postguerra, cuando era necesario reactivar la economía. Por ejemplo, tras la Segunda Guerra Mundial. En épocas más recientes, este tipo de ventas se dio con las primeras tarjetas de crédito, dejando atrás los conceptos como créditos de nómina o documentos físicos como pagarés. A principios del siglo XXI, con el desarrollo de la tecnología financiera, el BNPL comenzó a extenderse primero por Europa, Australia y Estados Unidos. Entre las primeras "compra ahora y paga después":

• Klarna en 2005
• Affirm en 2012
• Zip en 2013
• Afterpay en 2014
• Sezzle en 2016

La pandemia aumentó drásticamente la clientela de "compre ahora y pague después", ya que todo el mundo se quedaba en casa y compraba por Internet. Business Wire prevén que BNPL siga creciendo, a una tasa de 32.1% anual hasta 2028. Lo cual representaría unos 15 millones de dólares en el valor de este método de pago en México. World Pay, por su lado, en su Global Payments Report pronostica que para 2025 BNPL alcanzará los 680,000 millones de dólares y 3,268 mil millones para 2030.

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¿Cómo Funciona el Compra Ahora, Paga Después?

La forma en que funciona BNPL puede explicarse en tres formas:

1. A Nivel Financiero

   Las proveedoras de BNPL dependen de grandes inversores, principalmente de venture capital, que les cobren tasas bajas de interés para poder respaldar sus préstamos.

2. A Nivel Tecnológico

   El funcionamiento y rápido crecimiento del modelo BNPL sólo es posible gracias al desarrollo de Internet y los avances tecnológicos que conlleva. Las Interfaces de Programación de Aplicaciones (API) de las fintech, permiten la incorporación de financiamiento en una plataforma de terceros y que los comerciantes conecten fácilmente en sus cajas los servicios de BNPL.

   Estas fintechs se constituyen en una banca en la nube desde donde generan el financiamiento y gestionan los pagos. Asimismo, con inteligencia artificial (IA), analizan el riesgo que representa cada solicitante.

3. A Nivel de Usuario

   Con la mayoría de proveedoras, para usar este servicio, solo tienes que:

• Descargar la aplicación y abrirte una cuenta o hacer una compra en un comercio online
• Elegir a un proveedor para pagar
• Cubrir los requisitos para conseguir la financiación
• De lograrla, elegir a cuántos plazos quieres pagar

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Fintechs de Compra Ahora y Paga Después

Como ocurre con todos los productos financieros (al parecer), Latinoamérica por fin se está poniendo al día. Actualmente, hay muchos operadores de BNPL en México y la lista parece ir en aumento. Te mostramos una lista de plataformas que utilizan este sistema tanto en México como en otros países:

BNPL vs. Tarjetas de Crédito

En cuanto a los plazos, la mayoría de compra ahora, paga después empresas sólo dan de tres a cuatro meses para pagar sin intereses. Y puede pagarse por semana, quincena o mes. Con una tarjeta de crédito puedes conseguir plazos de tres meses a un año, sin intereses, solo en determinadas temporadas y para algunos productos. Pero los pagos son por mes, lo que es más llevadero. Es un sistema muy distinto a los préstamos bancarios a largo plazo que conocemos.

En cuanto a los intereses, las tarjetas de crédito funciona como en que pagar un mínimo, variable cada mes, y se cobran intereses sobre el monto restante hasta liquidar el adeudo. En BNPL, los pagos son fijos y el cliente conoce el monto. En cuanto a las comisiones, las tarjetas cobran comisiones por anualidad, reposición y gestión. Las fintechs no te cobrarán comisiones, siempre y cuando no te atrases en los pagos; por lo general, aunque demores, suelen ser préstamos con bajo interés, pero cada plataforma puede variar en cuanto a eso.

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¿Para Quién es el Sistema BNPL?

En general, BNPL, cubre la necesidad de financiamiento de una generación joven y digitalizada, pero sin acceso a la banca tradicional y que enfrenta carencias económicas ante las recurrentes crisis e inseguridad laboral.

Sin embargo, la verdad es que, y hablaremos de ello más adelante en el artículo, el BNPL no es diferente de los créditos o préstamos. En todos estos países han existido empresas de préstamos personales para que las personas sin cuentas bancarias o con poco dinero puedan sobrevivir. La diferencia con BNPL es que su marketing y su marca son bonitos, el lenguaje que utilizan es moderno y su población potencial son las mujeres jóvenes.

La mayoría de los usuarios de BNPL son personas que buscan préstamos para jóvenes, menores de 35 años. En Estados Unidos, por ejemplo, el 55% lo ocupa la Generación Z, el 48% los Millennials, el 31% la Generación X y el 16% los Baby Boomers. Entre los productos que más se consumen con BNPL encontramos artículos de electrónica, ocio, decoración y moda, pero también electrodomésticos, y hay quienes ya financian servicios básicos, plataformas de entretenimiento, viajes y atención médica.

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¿El Compra Ahora, Paga Después es Peligroso?

La razón por la que últimamente se han producido tantos casos de BNPL es que el marketing de estos productos se centra en su facilidad y no en sus peligros. Muchos clientes de BNPL no entienden de finanzas personales (por eso financian un par de zapatos). Algunos de los peligros son:

Sobreendeudamiento

Hay que tener bastante precaución con esto porque puedes terminar pidiendo préstamos para pagar las deudas que obtengas con un BNPL. Es decir, pagar a plazos, al tratarse de cantidades relativamente pequeñas, puede darte la falsa sensación de que estás gastando menos y tal vez decidas comprar más. Pero, terminarás pagando el precio y probablemente más, si te atrasas.

Penalizaciones por mora

Esto puede traerte cargos extra por intereses y penalizaciones. Es uno de los problemas que ya se están viviendo en algunos países de Europa y Estados Unidos. En Estados Unidos, por ejemplo, un 43% de usuarios de la generación Z, declaró que se retrasó por lo menos una vez en sus pagos durante 2021, de acuerdo con el informe de Piplsay. Y en México y Latinoamérica el riesgo de mora es 5 veces más alto.

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Modelo de Negocio del Sistema BNPL

Una forma de obtener ganancias para los proveedores de BNPL son las comisiones de entre 3 y 8% por venta que cobran a los comercios. Sin embargo, dado el gran número de usuarios, pues, mientras la banca tradicional solo aprueba el 25 o 30% de los tipos de financiamientos, las fintechs aceptan financiar hasta al 85% de solicitantes. Y, considerando que una buena cantidad se retrasa, es de suponerse que sus mayores ganancias las obtienen por cobro de penalizaciones e intereses, que pueden ser de más de 30%.

Tasas por demora entre los productos BNPL

Los cargos por demora varían entre las fintechs, pero casi todas comienzan a cobrar estas penalizaciones a partir del día uno de retraso. Hay las que transforman el financiamiento en crédito y cobran comisiones por demora e intereses que pueden llegar al 30% o más. La mayoría cobra interés compuesto, es decir, el interés que se calcula sobre el capital de una deuda más cualquier interés acumulado.

• Addi, por ejemplo, cobra una tasa por mora de hasta de 1.5 veces el interés bancario corriente para el mes aplicable. Aumenta al adeudo los gastos por cobranza, entre 6 y 14% más IVA.
• Klarna cobra siete dólares por mora e intereses si pagas en más de cuatro meses. No hay un estándar en esto y justo es lo que pretenden lograr las entidades regulatorias en algunos países.

Caída de los Compra Ahora y Paga Después

Entre 2022 y 2023, muchas empresas compra ahora y paga después empezaron a ver cómo aumentaba la tasa de morosidad entre sus clientes. En otras palabras, la cliente utilizaba su aplicación, recibía el producto por correo y nunca pagaba al proveedor de BNPL.

Por desgracia para estas empresas, esto empezó a suceder al mismo tiempo que la inflación aumentaba rápidamente, lo que significaba que sus gastos de funcionamiento (alquiler, salarios de los empleados, proveedores, etc.) les costaban más dinero. Es una receta para el desastre.

Y, los proveedores de BNPL, que ya enfrentan impago, no pueden aumentar las tasas por incumplimiento para contratar un tipo de crédito a tasas altas. De hacerlo, la morosidad podría salirse de control y las tarifas de compensación no equilibrarían las pérdidas. Esto reduciría la entrada de flujo de efectivo. Lo que dejaría en entredicho el modelo de suscripción de las fintech y aumentaría la desconfianza entre los inversores.

Otro de los problemas es que, creció la competencia y varios países comenzaron a crear regulaciones para BNPL. Estados Unidos, por ejemplo, limitó el interés para financiamientos pequeños y las penalizaciones por mora. Lo que impidió a los proveedores imponer estas tarifas. Klarna y Afterpay, y Openpay todos sufrieron importantes pérdidas en la valoración de sus empresas:

• Openpay colapsó a principios de febrero de 2023. Sus acciones cayeron hasta los 20 centavos cada una y en su caída afectó a las decenas de minoristas que tenía afiliados.
• Klarna, el gigante Sueco, de 45,660 millones de dólares que valía, quedó en 6,700, 86% menos
• Las acciones de Zip bajaron 2.22 % para quedar en 65 centavos (y y cerraron sus puertas)
• Las de Sezzle también cayeron un 2.99% y quedaron en 66 centavos

¿El Compra Ahora y Paga Después está Regulado?

La tecnología financiera avanza tan rápido, así como los servicios que ofrece que, la regulación va muy a la saga. Y esto no sólo ocurre en países en vías de desarrollo, como México. Tanto en Australia, Europa y Estados Unidos, donde inició BNPL hace casi 20 años, todavía no existe una regulación estricta que proteja al consumidor.

Al no haber regulación, los consumidores quedan expuestos a la publicidad engañosa, al sobreendeudamiento y a elevadas penalizaciones por mora. En Reino Unido, por ejemplo, 35% de los adultos de 18 a 34 años que usaron BNPL pagaron recargos por mora de hasta 63%, según el Centro para la Capacidad Financiera. En Centro, Sudamérica y México, África, India y Medio Oriente, donde ha llegado BNPL en años recientes, la desprotección es mayor porque, además, la cultura financiera es nula entre la mayoría de la población.

En México, apenas en 2018 se aprobó la Ley Fintech, pero esta no especifica nada para el servicio BNPL. De esta forma, solo la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) podría proteger a los usuarios de este producto, así que procura revisar antes las financieras confiables de Profeco. Probablemente, solo Singapur tiene una regulación aceptable hasta el momento, sobre los productos BNPL, ya que limita los intereses y las comisiones por mora que los proveedores pueden cobrar.

En Resumen

Fintech Futuro tiene un gran compromiso con la educación financiera por eso te hablamos con sinceridad. Y acerca de BNPL podemos decirte que es una idea genial para lograr que quienes menos tienen accedan a financiamiento para adquirir productos que mejoren su nivel de vida. Sin embargo, en México la cultura financiera no existe, porque no hay educación financiera y, por esta vía, puede caerse en compras innecesarias y sobreendeudamiento.

Entonces, pensamos que está bien que lleguen estas fintech trasnacionales y locales a ofrecer productos como BNPL, pero que deben actuar con responsabilidad y correr con el costo de la educación financiera de sus clientes.

De la misma forma esperamos que actúen las autoridades encargadas de regular el sistema financiero mexicano. Es necesario que establezcan topes tanto a las comisiones como a los intereses que las fintech imponen. Que exijan que no haya laxitud al revisar el historial crediticio de los clientes y que compartan la información con las sociedades de información crediticia. Esto, para proteger a las personas consumidoras y lograr que no adquieran deudas que no pueden pagar. En el mismo sentido, deben demandarles que sus promociones no sean engañosas y que sean transparentes en cuanto a los intereses y comisiones que cobran.

En resumen, si se les van a ofrecer este tipo de herramientas al consumidor, hay que educarlo y establecer reglas claras y precisas, de lo contrario la pretendida inclusión financiera puede convertirse en exclusión.

Plataformas para Préstamos

Aunque hemos estado hablando del sistema de compra ahora y paga después, sabemos que puedes estar buscando otro tipo de préstamo o crédito. Por esta razón, deseamos abrir un abanico de alternativas para que indagues sobre otras aplicaciones que tienen este servicio con otras modalidades. De esta manera, podrás encontrar lo que realmente se adapte a tus necesidades.

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