¿Qué es la Ley Fintech y Por Qué Debería Importante?

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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Muchos políticos son mayores y no dominan la tecnología. Debido a esta realidad, a los políticos les ha resultado difícil crear leyes y reglamentos en torno a los productos digitales, especialmente los del sector de los servicios financieros.

El futuro de las finanzas va a estar siempre entrelazado con la tecnología. Los días de ver a un banquero en tu banco local y revisar los documentos del médico se han acabado. Es importante que el gobierno establezca normas claras sobre lo que estas empresas pueden y no pueden hacer.

Para México, es urgente porque México tiene el segundo ecosistema fintech más grande (detrás de Brasil) en América Latina. Este artículo revisará la gran pieza de regulación aprobada en 2018, llamada Ley Fintech.

¿Cuándo se Aprobó la Ley FinTech?

El ex-presidente mexicano Enrique Peña Nieto promulgó la Ley Fintech el 1 de marzo de 2018. La ley cubre seis áreas principales:

  • Inclusión financiera
  • Promoción de la competencia
  • Protección al consumidor
  • Preservación de la estabilidad financiera
  • Prevención de operaciones ilícitas
  • Neutralidad tecnológica

Se trata de la primera legislación de este tipo en América Latina. Su principal objetivo es regular a las empresas de tecnología financiera que hayan superado los 400 millones de pesos en transacciones en los últimos 3 años (cifras del Banco de México).

Objetivo de la Ley Fintech

Como se mencionó, el objetivo de la ley es que las empresas privadas tengan reglas claras a seguir mientras construyen sus empresas, y que sus clientes tengan fe en que las empresas son legales y están siendo reguladas por el gobierno.

La ley es permitir a los clientes utilizar productos fintech que les faciliten la vida y permitan realizar transacciones en línea. A las empresas fintech se les exigirán ciertas licencias para operar que garanticen la seguridad de sus productos financieros.

El Grupo de Innovación Financiera

Una parte importante de la Ley Fintech es la creación del Grupo de Innovación Financiera, que será un lugar donde las empresas privadas y públicas podrán compartir sus ideas y conocimientos para traer aún más innovación financiera a México.

El Grupo de Innovación Financiera estará integrado hasta por doce miembros propietarios, de los cuales uno será de la Secretaría, uno de cada una de las Comisiones Supervisoras y uno del Banco de México, designados por sus respectivos titulares. El resto de los miembros serán representantes del sector privado, quienes serán designados, previa invitación, por la Secretaría.

¿Qué Tipo de Empresas Fintech Están Incluidas?

Cabe señalar que las bolsas de criptomonedas no están incluidas en la Ley Fintech debido a que el gobierno aún está trabajando para entender qué es Bitcoin y cómo funcionan las criptomonedas. La situación es tan mala que Bitso, el intercambio de criptodivisas más grande de México, está ayudando al gobierno mexicano a crear las leyes y regulaciones para su propia industria. Los bancos online, como los neobancos, también son populares entre las fintech. Dicho esto, estos son los servicios incluidos en la Ley Fintech:

CategoríasEjemplos de Fintechs
Financiación entre Particulares (P2P)YoTePresto
Compra ahora, paga después (BNPL)Klarna
Plataformas de InversiónFintual
NeobancosNu
Crowdfunding Inmobiliario100 Ladrillos
SegurosSophia

Entidades de Crowdfunding

La Ley Fintech describe a las empresas de crowdfunding como aquellas instituciones que facilitan la inversión préstamo entre particulares, en lugar de utilizar un banco. Esto es sumamente novedoso y puede sonar extraño, pero como sabes los bancos pueden ser muy engorrosos y difíciles de tratar, por lo que el crowdfunding es una maravillosa opción para millones de mexicanos.

La ley clasifica el crowdfunding en 3 tipos:

  • Crowdfunding de deuda, con la finalidad de que los inversionistas otorguen préstamos, créditos, mutuos o cualquier otro financiamiento que cause un pasivo directo o contingente a los solicitantes.
  • Crowdfunding de capital, en el que los inversores compran o adquieren valores representativos del capital social de las personas jurídicas que actúan como solicitantes.
  • Crowdfunding de copropiedad o royalties, para que inversores y solicitantes suscriban joint ventures o cualquier otro tipo de acuerdo por el que el inversor adquiera una parte alícuota o participación en un activo presente o futuro o en las rentas, beneficios, cánones o pérdidas obtenidas por la realización de una o varias actividades o proyectos de un solicitante.

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Problemas de la Ley Fintech

Aunque la Ley FinTech tiene excelentes intenciones, aquí seguimos hablando del gobierno y, por tanto, tiene varios problemas:

  1. Bueno para los clientes, malo para las Fintech

    La regulación es buena para los clientes, pero mala para las empresas. Esto se debe a que, para apaciguar a los funcionarios del gobierno, las empresas fintech pueden pasar meses o incluso años consiguiendo el papeleo adecuado y las licencias necesarias. Esto es contraproducente para la innovación. Frenará el crecimiento de las fintech en México.

  2. Requisitos que no tienen sentido

    El segundo problema para las empresas fintech es que la Ley Fintech puede obligarlas a tener departamentos o bases de datos que no son relevantes para la empresa. En otras palabras, una aplicación bancaria puede tener que gastar mucho tiempo y dinero para crear un departamento de seguridad cuando la seguridad de los datos del cliente está integrada en el propio producto. Esto también obstaculizará el crecimiento de las fintechs en México (demasiadas reglas).

  3. Prohíbe a las pequeñas empresas competir

    El tercer problema con esta ley es que no permite que una pequeña empresa fintech crezca a menos que cumpla con todas las reglas y regulaciones requeridas. En otras palabras, debido a esta ley, muchos fundadores de fintech nunca podrán ver el éxito y crecer porque el costo de simplemente operar como una entidad fintech legal en México será demasiado caro.

Conclusión

En Fintech Futuro, nos encanta la tecnología financiera por lo que puede hacer para mejorar el terreno de juego. Los ricos solían ser los únicos con acceso a financiación y cuentas de inversión con decentes retornos. Eso se acabó. Esperamos y rezamos para que el gobierno mexicano haga lo más fácil posible que las fintech prosperen en México.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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