Inclusión Financiera: ¿Anti Pobreza o Truco del BM?

Escrito por Blanca Padilla
Editado por Elizabeth Shutty

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La inclusión financiera se ha propuesto como un modelo de solución, con participación pública y privada, para combatir la pobreza e impulsar las economías de países en desarrollo. Es promovido por el Banco Mundial (BM) y consiste en lograr el acceso de toda la población a productos y servicios financieros.

Pero, qué ha pasado en México a este respecto y cuáles son los verdaderos intereses del Banco Mundial, al promover este tipo de medidas en economías como la mexicana. Sigue leyendo, en las próximas líneas te lo contamos todo. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) estos son algunos de los avances en materia de inclusión financiera entre las personas adultas de México.

IndicadorPorcentaje aproximado
Cuentan con ingreso suficiente para cubrir sus gastos48%
Pagan sus cuentas a tiempo73%
Tienen al menos un seguro21%
Pueden afrontar urgencias económicas con sus ahorros65%
Siempre planean y logran sus metas financieras43%
Realizan aportaciones voluntarias a su cuenta de ahorro para el retiro o Afore6%
Llevan un presupuesto o registro de sus ingresos y gastos23%
Reciben su salario, de un empleo formal, en una cuenta86%
Hogares rurales con conexión a internet46%
Docentes que recibieron educación económico financiera2%
Beneficiarias de programas sociales que recibieron educación económico-financiera5%
Personas que han tomado cursos de educación económico-financiera8%

La Función del Banco Mundial

Desde su fundación, el BM se ha caracterizado por su apoyo al gran capital. Su primera tarea fue conceder préstamos para la reconstrucción de Europa tras la II Guerra Mundial. Después, en la década de 1970, concedió préstamos a los países en desarrollo. Justo en el momento en que algunas de esas naciones amenazaban con unirse al bloque comunista. El BM considera desafortunada la pobreza de los países en desarrollo y tiende a conceder préstamos solo a países cuya renta anual per cápita supera los 965 dólares, a un tipo similar al del mercado.

Entonces, ¿por qué le interesa al BM que los más pobres de los países en desarrollo accedan al sistema financiero a cualquier precio? Probablemente porque solo ve a estas naciones, que en su día fueron colonias, como una masa de consumidores de la que estas grandes potencias industrializadas, que en su día fueron colonizadoras, pueden beneficiarse. Y esta tarea será más fácil y lucrativa si estos consumidores se integran en el sistema bancario de cada país.

La bancarización es lucrativa, basta pensar en los nuevos modelos de negocio que están naciendo en México gracias a la Ley Fintech. Estos servicios bancarios se basan en la recopilación e intercambio de datos de los usuarios para construir nuevos productos financieros. Así, aunque la CNBV no tiene datos sobre el número de instituciones financieras que comparten datos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), el número de fintechs está aumentando drásticamente y es posible que no conozcamos el costo.

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Pasos para Lograr la Inclusión Financiera

Además del acceso y el uso de servicios y productos financieros, para que haya verdadera inclusión financiera también deben estar cubiertos los siguientes aspectos:

  1. Protección al consumidor

    Leyes que obliguen a las instituciones financieras a respetar los derechos de los usuarios y a dotarlos de toda la información necesaria, sobre sus productos y servicios, con la mayor transparencia posible. Creación o mejoramiento de instituciones que atiendan quejas y reportes de abuso o discriminación.

  2. Educación financiera

    Creación y difusión de programas educativos tendientes a dar a conocer el manejo de las finanzas personales y los servicios y productos que más convienen a los planes y necesidades de cada quien. Acceder a simuladores, cursos y talleres sobre el manejo de las finanzas personales y conocer a las instituciones que regulan el sistema financiero en México.

  3. Combate a la discriminación

    Deben respetarse y hacerse valer las leyes en materia de discriminación con el fin de que la población indígena y marginada aumente su autoconfianza, se empodere y confié en el sistema bancario.

Casi todo esto ya está cubierto, hay leyes e instituciones que protegen al consumidor, hay instituciones que ofertan asesorías y educación financiera gratuitas, hay mayor disponibilidad de sucursales, cajeros y aplicaciones. Pero, a pesar esto, menos del 10% de la población accede a educación financiera. También, aunque 96.5% de la población posee un teléfono inteligente, de acuerdo con el estudio Digital, solo 19% realizaba pagos con métodos distintos al efectivo. Además, aunque 97% podría acceder a una cuenta bancaria, por infraestructura, solo 56% accede a algún producto financiero

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¿Cómo Avanzar en la Inclusión Financiera?

Se están haciendo esfuerzos, pero no hay algunas barreras en los hechos, como las sociales y económicas ya comentadas. Pero, además, los bancos tradicionales agrupados en el G7 (BBVA Bancomer, Banamex, Santander, HSBC, Banorte, Scotiabank e Inbursa) no parecen muy interesados. El coste de mantenimiento de un usuario no hace viable bancarizar a usuarios de escasos recursos. Ni siquiera es rentable con quienes reciben su nómina, remesas o apoyos sociales porque retiran su dinero de inmediato, por desconfianza hacia los bancos y por extrema necesidad.

Consecuencias de la Exclusión Financiera

La exclusión financiera es una limitante para el crecimiento económico personal y del país. Veamos algunos ejemplos:

  • Las personas emprendedoras que no tengan acceso a créditos, por el riesgo que representan para las instituciones bancarias tradicionales, no podrán ser productivas y generar empleo.
  • Quienes reciban remesas, su salario o apoyos sociales en cuentas bancarias seguirán retirando inmediatamente su capital, porque sin educación económico-financiera nunca sabrán como sacarle provecho a una cuenta de ahorro o a la inversión.
  • La población rural indígena y de menores ingresos que siga siendo discriminada por las instituciones bancarias continuará en el rezago.
  • Las mujeres que no puedan acceder al sistema financiero formal no podrán desarrollar proyectos productivos, se les seguirá dificultando obtener independencia financiera y seguirán siendo presa fácil de personas e instituciones de crédito fraudulentas, cuyas tasas de interés son leoninas.

Exclusión vs. Inclusión Financiera

Para entender un poco el concepto de la inclusión financiera, es necesario tomar en cuenta su contraparte para entender la importancia que tiene en el mundo de las finanzas. En este sentido, vamos a profundizar sobre cada uno para ver de forma amplia tanto la exclusión como la inclusión financiera en México.

Exclusión Financiera

Cuando hablamos de la exclusión financiera, nos referimos a estar fuera de esto, total o parcialmente. En México, solo el 68% de la población adulta tenía acceso al menos a un producto financiero y solo el 49% tenía al menos una cuenta. De ese 68%, el producto más común son créditos al consumo, no a la productividad. Ese 49% incluye a quienes solo tienen una cuenta para recibir salario, remesas o apoyos sociales, no a quienes ahorran, invierten o son sujetos de crédito.

Acceso a productos financieros68% de los adultos
Tener una cuenta bancaria49% de los adultos
Brecha de género47% mujeres y 63% hombres
Sucursales en municipios (bajo rezago)Más de 12 mil
Sucursales en municipios (alto rezago)Aproximadamente 47
Acceso a créditos para PYMEs21% de empresas con 6 o más empleados

La población rural, indígena y mestiza enfrenta mayor exclusión por infraestructura y pobreza. En municipios con rezago social muy bajo, había 12,314 sucursales; en los de rezago alto, solo 47. En algunos casos, se deben recorrer 4 o 5 kilómetros para acceder a una sucursal. Las PYMEs difícilmente obtienen créditos: solo el 21% de las empresas con 6 o más empleados accedieron a financiamiento. En México, el crédito productivo es solo del 31.4%, comparado con el 53.3% en América Latina.

Inclusión Financiera

La inclusión financiera, como hemos dicho, es un modelo en el que todas las personas de una sociedad tienen acceso y usan diversos productos y servicios financieros para lograr la libertad financiera, sus metas y objetivos personales y familiares. Por servicios y productos financieros nos referimos a:

  • Cuentas bancarias
  • Ahorro
  • Inversión
  • Créditos para empresas
  • Créditos al consumo
  • Crédito hipotecario
  • Pensiones
  • Seguros

Por acceso entendemos la disponibilidad de:

  • Un ingreso apto para gestionar
  • Sucursales bancarias
  • Cajeros automáticos
  • Posesión de teléfonos inteligentes
  • Internet ubicuo
  • Aplicaciones móviles

Lo positivo es que a medida que pasa el tiempo, las aplicaciones móviles han tomado bastante terreno en las finanzas, ofreciendo productos al público cada vez más alcanzable y con menos requisitos complejos.

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Superar la Pobreza con Inclusión Financiera

La inclusión financiera, solo debe verse como un medio para mejorar la vida de los sectores más vulnerables. Pero, para erradicar la pobreza, es necesaria la inclusión y la justicia social, lo cual, entre otros factores, implica acceder a:

  • Educación gratuita, accesible y de calidad
  • Empleo digno y bien remunerado
  • Servicios de salud gratuitos de calidad
  • Vivienda digna
  • Alimentación sana y equilibrada
  • Ambientes sanos
  • Una vida libre de violencia
  • Seguridad
  • Tiempo y recursos para esparcimiento
  • No discriminación
  • Respeto por la pluralidad
  • Internet ubicuo y gratuito

Sin estas condiciones superadas, difícilmente la inclusión financiera por decreto va a lograr superar o erradicar la pobreza. Carece de sentido, ante personas que no ganan lo suficiente para ahorrar o invertir o que, por su nivel de ingresos y perfil de riesgo, no son candidatas para obtener un crédito y, si lo obtienen, solo servirá para que adquieran una deuda impagable. Y es que, la pobreza en México se da principalmente por ingresos insuficientes, de acuerdo con el estudio “Precariedad en las alturas” de la organización Acción Ciudadana Frente a la Pobreza.

En México hay 49.5 millones de personas pobres porque, de los 58 millones de personas ocupadas, 61% no alcanzaban un ingreso suficiente para superar el umbral de la pobreza, esto equivale a 35.5 millones de personas que no pueden cubrir con su ingreso el costo de dos canastas básicas. Y esto no solo implica a quienes trabajan en la informalidad. En el sector formal, cuatro de cada 10 personas no acceden a un salario suficiente. Es decir, 8.7 millones de los 21.7 millones registrados en el IMSS, viven en la pobreza.

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Aporte de la Inclusión Financiera a la Economía

Si todas las personas realizaran sus transacciones a través del sistema financiero, se aumentaría la formalización de la economía, lo cual traería mayores entradas al Sistema Tributario. Esto, además, haría más fácil detectar transacciones ilegales, aunque sabemos que hay bancos que se prestan a ello.

En los hechos, actualmente, uno de los beneficios de que los apoyos gubernamentales a personas vulnerables se den de manera directa, a través del sistema bancario, es que se evita la intermediación que por décadas provocó fugas y retrasos. Es decir, la inclusión bancaria está logrando que haya mayor transparencia y que se reduzca la corrupción.

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¿Qué Pensamos Nosotros?

En México desde tiempos inmemoriales suele usarse la máxima que reza, “obedezcase, pero no se cumpla”. México es excelente para cumplir en el papel con los dictados de organismos internacionales a los que se adhiere, como el Banco Mundial. Pero, en los hechos, siempre va a la saga.

Entonces, todo avanza en los planes de trabajo anuales que se ha impuesto la CNBV y otros organismos encargados de llevar a México a la meta de lograr la inclusión financiera universal. En los hechos vemos que no, que no puede haber inclusión financiera si antes no hay inclusión y justicia social. Abrir una cuenta bancaria o acceder a un crédito para consumo no sacará de la pobreza a casi 50 millones de personas que batallan día a día para sobrevivir con sueldos de miseria.

También, de todo esto, vemos excluida a la sociedad civil. No ha sido consultada ni tiene ninguna participación en los planes y programas de la CNBV. En suma, sólo parece que el gobierno mexicano, como siempre, le está haciendo la mitad del trabajo al BM y a las empresas trasnacionales para que encuentren un mercado a modo sin comprender las implicaciones sociales y de seguridad económica y de todo tipo que esto implica.

Fintechs para la Inclusión Financiera

A lo largo del artículo te hemos compartido algunas plataformas que tenemos reseñadas para que indagues más a fondo sobre los beneficios de cada una y su aporte a la inclusión financiera. Sin embargo, como nunca es suficiente y el conocimiento es infinito, te compartimos una lista de más fintechs para que leas sobre ellas, tal vez alguna se ajuste a tus necesidades actuales.

Blanca Padilla es una ávida lectora apasionada por el periodismo y la cultura mexicana. Nació y creció en la ciudad de Oaxaca, Blanca tiene dos hijos, una niña y un niño.  Haz clic aquí para saber más sobre Blanca.

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