¿Qué es un Crédito Hipotecario? Te damos detalles

Escrito por Roraima Alvarez
Editado por Elizabeth Shutty

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Una forma de comprar una casa sin dinero, o al menos con muy poco dinero propio, es solicitar un préstamo hipotecario. En realidad, este tema aún genera muchas dudas. Por eso, hoy te explicaremos todo lo que debes considerar al adquirir una hipoteca en México: desde tomar en cuenta su clasificación, de acuerdo con las tasas de interés y seguros obligatorios, hasta la preparación financiera que necesitas para pagar la deuda con responsabilidad ¡Comencemos!

¿Qué es un Crédito Hipotecario?

Los créditos hipotecarios son un tipo de financiamiento orientado a la compra o adquisición de viviendas, terrenos o propiedades. Las hipotecas son muy utilizadas a nivel mundial y las entidades que ofrecen estos servicios son las instituciones bancarias tradicionales y algunas financieras de reciente creación.

Un crédito hipotecario es un acuerdo legal entre un prestatario y un prestamista que permite al prestatario comprar una vivienda. El prestamista tiene derecho a confiscar la vivienda si el prestatario no devuelve el dinero. Normalmente, los créditos hipotecarios tienen plazos largos, como 15 ó 20 años.

Sin embargo, los créditos hipotecarios no sólo se usan para financiar una vivienda desde cero. También se utilizan para hacer remodelaciones o son préstamos que igualan el valor de una propiedad ya adquirida. En resumen, este tipo de créditos siempre estarán establecidos por el valor de las propiedades.

Proceso para Solicitar un Crédito Hipotecario

Para entender un poco mejor cómo funciona este tipo de crédito, a continuación te indicamos los pasos a seguir. Recuerda que puedes pedir un préstamo hipotecario para todo tipo de inmuebles, no tiene por qué ser tu vivienda personal. Los pasos son:

  1. Solicitud y Análisis

    Al emitir la solicitud, la entidad financiera analizará la solvencia económica de la persona, es decir, si posee o no la capacidad de pago necesaria para cumplir con la deuda y si cumple con los requisitos para obtener el préstamo.

  2. Contratación

    Luego del análisis y cumplimiento de requisitos, se establecerán, a través de un contrato legal, las condiciones específicas sobre el tiempo de devolución (el cual suele ser mayor a 5 años), cuotas e intereses que se deben asumir.

  3. Garantía

    Una vez que se apruebe el préstamo bancario, la vivienda o terreno quedará bajo una garantía de inmueble; es decir, como respaldo legal en caso de incumplir con el contrato; en cuyo caso, quedará a disponibilidad de la institución financiera hasta que se haya terminado de pagar la propiedad.

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Los Diferentes Tasas de Créditos Hipotecarios

Sí, en realidad existen varios tipos de créditos hipotecarios, de acuerdo con la tasa de interés que deberás pagar. Así tenemos créditos hipotecarios de:

  • Tasa Fija

    Es una tasa que permanece constante; es decir, que no sufre cambios durante el periodo de pago de las cuotas correspondientes.

  • Tasa Variable

    Es la que se establece en función de la economía. Puede variar con factores como la inflación del país, por ejemplo.

  • Taxa Mixta

    Puede involucrar aspectos de los dos tipos de créditos nombrados anteriormente y se determinará en función de las condiciones de pago del deudor.

Cabe destacar que el tipo de tasas de interés que se paguen en un crédito hipotecario se deben determinar dentro de la negociación y contrato establecido, antes de la aprobación del financiamiento.

¿Tengo que Comprar un Seguro para mi Crédito Hipotecario?

El crédito hipotecario, en México, es un préstamo que suele ser a largo plazo, algunos incluso duran más de 10 años. Por este motivo, sí es obligatorio adquirir un seguro para contratar uno.

Aunque parezca complicado o innecesario, resulta una herramienta muy importante y te puede ayudar en diferentes circunstancias: daños a la propiedad producidos por desastres naturales o accidentes y retrasos en los pagos. Sin embargo, no siempre se asegurará la totalidad de la propiedad, todo depende de la cobertura que adquieras.

En conclusión, un seguro de crédito hipotecario es obligatorio (en un 50% de los gastos) pero muy útil en casos de urgencia o percances económicos.

Conoce el Tipo de Interés Antes de Solicitarlo

Comprar una casa ya es difícil y el sector bancario empeora las cosas. Hay muchos tipos de hipotecas, algunas de las cuales tienen un tipo más bajo y otras, cuyo interés es más alto. Pero, ¿de qué dependen estas diferencias? Pues la verdad es que de varios aspectos:

  • Costo total de la propiedad
  • Políticas de la entidad financiera
  • Tiempo de devolución

Para conocer la totalidad del porcentaje de intereses que la financiera cobrará, debes consultar con ésta. Cuando consigas el dinero, este dato estará especificado en el contrato y, una vez que se establezca un porcentaje, puedes conocer la cantidad de dinero que éste representa.

¿Están tus Finanzas Preparadas para una Hipoteca?

Antes de empezar a comparar préstamos hipotecarios o decidirnos a adquirir uno, es importante preguntarnos si estamos realmente preparados para comprar una casa. Deberías sentarte con tus seres queridos para decidir si debes rentar o comprar una casa. Comprar una casa supone una gran responsabilidad, ya que las consecuencias de no hacer frente a los pagos o de no cumplir el contrato son muy graves (desde problemas con nuestro historial crediticio hasta demandas judiciales).

Para tener una idea más clara de cuánto pagarás de intereses, puedes solicitar una cotización aproximada, de acuerdo con el valor de la propiedad que tienes en mente, y, con base en esta información, responde las siguientes preguntas para saber si podrás solventar un compromiso de esas dimensiones:

  • ¿Cuál es el porcentaje de tus ingresos que representaría el pago mensual de intereses?
  • ¿Cuáles son tus gastos fijos mensuales?
  • Si llegara a sucederte algún imprevisto financiero, ¿podrías seguir pagando las mensualidades?

Tómate el tiempo para analizar las preguntas, saca cuentas, y respóndelas con la mayor sinceridad posible. De esta forma podrás descubrir si te encuentras en las condiciones económicas para hacerte cargo de una hipoteca.

Antes de Elegir un Crédito Hipotecario...

Ya hemos hablado de la preparación económica que debes tener antes de contratar un crédito hipotecario en México. Ahora, te daremos un resumen de otros factores que debes tomar en cuenta, porque juegan un papel fundamental al obtener un préstamo:

Costos adicionalesComisiones y pagos extra, como el Costo Total Anual (CAT).
Tipo de monedaDebes conocer en qué moneda se maneja el financiamiento, ya que hay muchos que se rigen por monedas extranjeras y no por pesos mexicanos.
Cuota mensualEs decir, de cuánto será el pago neto mensual que deberás pagar, según las cuotas de amortización.
PlazoEl tiempo que transcurre desde la aprobación del crédito hasta que termines de pagar la deuda.
Tipo de entidadNo todas las entidades financieras ofrecen las mismas condiciones y beneficios, analiza diferentes instituciones antes de tomar una decisión.
Finanzas personalesDebes conocer a profundidad tu capacidad de pago y tus finanzas, para evitar contraer una deuda mayor a tus posibilidades económicas que te genere algún problema en el futuro.

En definitiva, hay mucha información que debes conocer antes de decidirte a adquirir un préstamo hipotecario. Te deseamos toda la suerte en este empeño, que tu decisión te permita disfrutar de una propiedad sin inconvenientes.

Roraima Alvarez nació y creció en Venezuela. Aunque quería ser enfermera, la crisis financiera de su país le abrió los ojos sobre la importancia de las finanzas personales. Actualmente vive en Buenos Aires y enseña a sus compatriotas latinoamericanos el confuso mundo de las finanzas.

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