Consolidar Deudas: Cuándo, Por Qué y Cómo

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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La consolidación de deudas agrupa varias deudas, normalmente deudas con intereses elevados, como las facturas de las tarjetas de crédito, en un solo pago. Se saldan todas tus deudas y se te presenta un nuevo préstamo con un único pago mensual. Es una buena idea si puedes conseguir un préstamo con bajo interés más bajo que el que pagas actualmente.

Eso te ayudará a reducir tu deuda total y a reorganizarla para que puedas pagarla más rápidamente. Si tienes una cantidad manejable de deudas y sólo quieres reorganizar varias facturas con distintos tipos de interés, pagos y vencimientos, la consolidación de deudas es algo que puedes hacer por tu cuenta.

¿Cómo Funciona la Consolidación de Deudas?

Como ya hemos dicho, la consolidación de deudas fusiona todas tus deudas en un solo préstamo para pagar tus deudas. Dependiendo de las condiciones de tu nuevo préstamo, podría ayudarte a conseguir una cuota mensual más baja, saldar antes tu deuda, aumentar tu puntuación crediticia o simplificar tu vida financiera.

La Consolidación de Deudas es un Proceso de 3 Pasos

  1. Pide un nuevo préstamo
  2. Utiliza el nuevo préstamo para pagar tus deudas anteriores
  3. Paga el nuevo préstamo

Por ejemplo, supongamos que tienes una deuda de $20,000 en tarjetas de crédito repartida entre tres tarjetas diferentes. Cada tarjeta de crédito tiene un tipo de interés superior al 20%. Si pides un préstamo personal de $20,000 con un tipo de interés del 10% y un plazo de cinco años, podrías saldar la deuda de las tarjetas de crédito y ahorrar dinero en intereses.

Cómo Consolidar tu Deuda

Hay dos formas principales de consolidar la deuda, ambas agrupan los pagos de tu deuda en una sola factura mensual. La mejor opción para ti dependerá de tu score crediticia y de tu perfil, así como de tu ratio deuda-ingresos.

  1. Consigue una tarjeta de crédito con transferencia de saldo y 0% de interés

    Transfiere la deuda a esta tarjeta y luego asegúrate de pagarla durante el periodo promocional para obtener la reducción del tipo de interés. Es probable que necesites un crédito bueno o excelente (690 o más) para poder optar a ella.

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  1. Consigue un Préstamo

    Utiliza el dinero del préstamo para pagar tu deuda, y luego devuelve el préstamo a plazos durante un plazo determinado. Puedes optar a un préstamo sin buró en línea si tienes mal crédito, pero los prestatarios con mayor score crediticia tendrán derecho a los tipos de interés más bajos.

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Cuándo Consolidar Deuda es una Decisión Inteligente

¿Qué pasa si debes dinero y no tienes que pagar? Esta es la pregunta que se hacen quienes se plantean la consolidación de deudas. El éxito de una estrategia de consolidación requiere lo siguiente:

  • Los pagos mensuales de tus deudas no superan el 50% de tus ingresos brutos mensuales.
  • Tu crédito es lo suficientemente bueno como para poder optar a una tarjeta de crédito con un periodo de interés del 0% o a un préstamo de consolidación de deudas a bajo interés.
  • Tu flujo de caja cubre sistemáticamente los pagos de tu deuda.
  • Si eliges un préstamo de consolidación, puedes pagarlo en cinco años.

Para muchas personas, la consolidación de deudas es un alivio. Si pides un préstamo a tres años, sabes que se pagará en tres años, suponiendo que hagas los pagos a tiempo y gestiones tus gastos. Si no fuera por la quita de deudas, hacer los pagos mínimos de las tarjetas de crédito puede llevar años antes de que se liquiden, todo ello mientras se acumulan más intereses que el capital inicial.

Ejemplo de Cuándo Tiene Sentido la Consolidación

Supongamos que tienes dos o tres tarjetas de crédito con tipos de interés que oscilan entre el 30% y el 50%, y que tu crédito es bueno. Podrías optar a un préstamo de consolidación de deudas sin garantía al 15%, un tipo de interés significativamente más bajo. Con menos intereses devengados cada mes, avanzarás más rápido hacia el objetivo de estar libre de deudas.

Cuándo no Merece la Pena la Consolidación de Deudas

La consolidación no es una solución para todos tus problemas de deuda. Seguirás necesitando tomar medidas como buscar asesoramiento financiero o reducir tus gastos de manutención. Tampoco es la solución si estás abrumado por las deudas y no tienes esperanzas de saldarlas ni siquiera con pagos reducidos.

  • Si tu deuda es pequeña, es decir, que puedes pagarla en un año a tu ritmo actual, y sólo ahorrarías un poco consolidándola, no te molestes. En lugar de eso, deberías elaborar un plan para saldar tu deuda, empezando quizá por los préstamos con el tipo de interés más alto. Mientras tengas deudas, debes limitar el gasto extra en cosas como irte de vacaciones o comprarte zapatos de lujo.
  • Si el total de tus deudas es superior a la mitad de tus ingresos, y la calculadora anterior revela que la consolidación de deudas no es tu mejor opción, es mejor que busques un alivio de la deuda en lugar de seguir a flote.

Ventajas de Consolidar Deudas

Consolidar tus deudas puede tener una serie de ventajas, como una liquidación más rápida y ágil y unos pagos de intereses más bajos.

  1. Racionaliza las finanzas

    Combinar varias deudas pendientes en un único préstamo reduce el número de pagos y tipos de interés de los que tienes que preocuparte. La consolidación también puede mejorar tu crédito al reducir las posibilidades de que te retrases en un pago, o de que dejes de pagarlo por completo. Y, si estás trabajando para conseguir un estilo de vida libre de deudas, tendrás una idea más clara de cuándo se saldarán todas tus deudas.

  2. Puede acelerar el pago

    Si tu préstamo de consolidación de deudas devenga menos intereses de los que devengarían los préstamos individuales, considera la posibilidad de hacer pagos adicionales con el dinero que ahorras cada mes. Esto puede ayudarte a liquidar la deuda antes, con lo que ahorrarás aún más en intereses a largo plazo. Ten en cuenta, sin embargo, que la consolidación de deudas suele conllevar plazos de préstamo más largos, por lo que tendrás que esforzarte por saldar tu deuda antes para aprovechar esta ventaja.

  3. Podría bajar el tipo de interés

    Si tu score crediticia ha mejorado desde que solicitaste otros préstamos, es posible que puedas reducir tu tipo de interés general consolidando deudas, aunque tengas sobre todo préstamos a bajo interés. Hacerlo puede ahorrarte dinero a lo largo de la vida del préstamo, especialmente si no lo consolidas con un plazo de préstamo largo. Para asegurarte de que obtienes el tipo más competitivo posible, busca y céntrate en prestamistas que ofrezcan un proceso de precalificación para préstamos personales.

Recuerda, no obstante, que algunos tipos de deuda tienen tipos de interés más altos que otros. Por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen tener tipos más altos que los préstamos estudiantiles. Consolidar varias deudas con un único préstamo personal puede dar lugar a un tipo inferior al de algunas de tus deudas, pero superior al de otras. En este caso, céntrate en lo que ahorras en conjunto.

  1. Puede reducir el pago mensual

    Al consolidar la deuda, es probable que tu pago mensual total disminuya porque los pagos futuros se reparten a lo largo de un plazo de préstamo nuevo y, tal vez, ampliado. Aunque esto puede ser ventajoso desde el punto de vista del presupuesto mensual, significa que podrías pagar más durante la vida del préstamo, incluso con un tipo de interés más bajo.

  1. Puede mejorar la puntuación crediticia

    La solicitud de un nuevo préstamo puede dar lugar a un descenso temporal de tu score crediticia debido a la dura consulta de crédito. Sin embargo, la consolidación de deudas también puede mejorar tu puntuación de varias maneras. Por ejemplo, saldar líneas de crédito revolventes, como las tarjetas de crédito, puede reducir el índice de utilización del crédito reflejado en tu reporte crediticio. Lo ideal es que tu índice de utilización sea inferior al 30%, y consolidar las deudas de forma responsable puede ayudarte a conseguirlo. Realizar pagos constantes y puntuales -y, en última instancia, liquidar el préstamo- también puede mejorar tu puntuación con el tiempo.

Contras de la Consolidar Deudas

Un préstamo de consolidación de deudas o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo pueden parecer una buena forma de agilizar el pago de las deudas. Dicho esto, existen algunos riesgos y desventajas asociados a esta estrategia.

  1. Puede conllevar costes añadidos

    Pedir un préstamo de consolidación de deudas puede conllevar gastos adicionales, como comisiones de apertura, comisiones por transferencia de saldo, gastos de cierre y cuotas anuales. Cuando busques un prestamista, asegúrate de que conoces el coste real de cada préstamo de consolidación de deudas antes de firmar en la línea de puntos.

  2. Podría subirte el tipo de interés

    Si tienes derecho a un tipo de interés más bajo, la consolidación de deudas puede ser una decisión inteligente. Sin embargo, si tu puntuación crediticia no es lo suficientemente alta como para acceder a los tipos más competitivos, puedes quedarte atrapado con un tipo más alto que el de tus deudas actuales. Esto puede suponer el pago de comisiones de apertura, además de más intereses a lo largo de la vida del préstamo.

  3. Puedes pagar más intereses con el tiempo

    Aunque tu tipo de interés baje al consolidar, podrías pagar más en intereses durante la vida del nuevo préstamo. Cuando consolidas una deuda, el plazo de amortización comienza el primer día y puede prolongarse hasta siete años. Tu cuota mensual total puede ser más baja de lo que estás acostumbrado, pero los intereses se acumularán durante más tiempo. Para evitar este problema, presupuesta pagos mensuales que superen el pago mínimo del préstamo. De este modo, puedes aprovechar las ventajas de un préstamo de consolidación de deudas evitando los intereses añadidos.

  4. Te arriesgas a dejar de pagar

    El impago de un préstamo de consolidación de deudas -o de cualquier préstamo- puede dañar gravemente tu puntuación crediticia; también puede someterte a comisiones añadidas. Para evitarlo, reseña tu presupuesto para asegurarte de que puedes cubrir cómodamente el nuevo pago. Una vez consolidadas tus deudas, aprovecha el pago automático o cualquier otra herramienta que pueda ayudarte a evitar el impago. Y, si crees que puedes incumplir un próximo pago, comunícaselo a tu prestamista lo antes posible.

  5. No resuelve los problemas financieros subyacentes

    Consolidar la deuda puede simplificar los pagos, pero no aborda los hábitos financieros subyacentes que condujeron a esas deudas en primer lugar. De hecho, muchos prestatarios que se aprovechan de la consolidación de deudas se encuentran más endeudados porque no frenaron sus gastos y siguieron acumulando deudas. Así que, si estás pensando en la consolidación de deudas para pagar varias tarjetas de crédito al límite de su capacidad, primero dedica tiempo a desarrollar hábitos financieros saludables.

  6. Puede fomentar el aumento del gasto

    Del mismo modo, pagar las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito con un préstamo de consolidación de deudas puede crear la ilusión de que tienes más dinero del que realmente tienes. Es fácil que los prestatarios caigan en la trampa de pagar las deudas, sólo para descubrir que sus saldos han vuelto a subir. Haz un presupuesto para reducir gastos y estar al día de los pagos para no acabar acumulando más deudas de las que tenías al principio.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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