Qué es el PPR: Todo lo que Necesitas Saber

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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¿Alguna vez te has preguntado qué es el PPR? Si eres empleado o trabajador independiente y estás planeando tu futuro, es importante que conozcas esta herramienta financiera. El Plan Personal de Retiro, o PPR, es una cuenta de inversión que te permite ahorrar adicionalmente a lo cotizado por ley en tu AFORE. Su objetivo es aumentar el dinero que recibes una vez que decidas retirarte, o incluso para adelantar la fecha en que decidas hacerlo.

¿Qué es un Plan Personal de Retiro?

A diferencia de la Afore, el PPR es una cuenta personal y no está ligada a ningún empleador, por lo que también es una opción para los trabajadores independientes. Esto significa que puedes abrir un Plan Personal de Retiro por tu cuenta y hacer aportaciones voluntarias, además de las obligatorias que ya haces a tu Afore (esto en el caso de que estés contratado formalmente en una empresa).

Un Plan Personal de Retiro es una cuenta de inversión que te permite ahorrar de manera planificada para tu retiro. Te permite destinar recursos a diferentes instrumentos de inversión con la finalidad de hacer crecer tus ahorros y obtener mayores beneficios a largo plazo.

El dinero que aportas a un PPR se invierte en diferentes instrumentos financieros, como fondos de inversión, con el fin de hacer crecer tus ahorros y obtener mayores beneficios a largo plazo. Además, las aportaciones que haces a un PPR pueden ser deducibles de impuestos, lo que te permite reducir tu carga fiscal.

El PPR es una inversión voluntaria, lo que significa que no estás obligado a contratarlo. Sin embargo, es una excelente opción para complementar el dinero que recibes por ley en tu Afore y garantizar un retiro digno. De igual manera, este incluye ventajas fiscales.

Más información: ¿Son las Afores una buena inversión?

Tipos de PPR

Existen diferentes tipos de PPR, por lo que es importante que conozcas las opciones disponibles antes de decidirte por uno. Algunos de los tipos de PPR más comunes son:

  1. PPR Tradicional

    Es el tipo de PPR más común. En este caso, tus aportaciones se destinan a instrumentos de renta fija, como bonos y pagarés gubernamentales. Esto significa que tu inversión es más segura, pero también puede significar que tus rendimientos sean menores.

  2. PPR Variable

    En este caso, tus aportaciones se destinan a instrumentos de renta variable, como acciones. Esto significa que tu inversión es más arriesgada, pero también puede significar que tus rendimientos sean mayores. En este caso se invierte el 75% de la cartera.

  3. PPR Mixto

    Como su nombre lo indica, este tipo de PPR combina elementos de los PPR tradicionales y los PPR variables. En este caso, el 30% de tu cartera se destina en activos de renta variable.

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Ventajas Fiscales de Tener un PPR

Una de las principales ventajas de un PPR es que puede ser deducible de impuestos. Esto significa que puedes reducir tu carga fiscal al invertir en un PPR, es decir se exenta el cobro de la retención del ISR, lo que te permite ahorrar más dinero a largo plazo.

Además, algunas instituciones financieras ofrecen incentivos fiscales adicionales para los contribuyentes que invierten en un PPR, lo que puede aumentar aún más tus beneficios fiscales. Dicho esto, es muy importante fijarse en la letra pequeña de un PPR porque existen varios tipos. Hay dos tipos principales:

  • Artículo 151 de la ley del ISR
  • Artículo 93 de la ley del ISR

El artículo 151 te permite deducir y también eximir cuando cumples 65 años. El artículo 93 sólo te permite eximir, pero no deducir, a partir de los 60 años. Algunas personas contratan dos (o más) PPR para complementarlas, por ejemplo, contratan una con importes inferiores según el artículo 93 para jubilarse a los 60 años, y otra con importes superiores según el artículo 151 para vivir de ella después de los 65 años.

Deducibilidad

Puedes deducir hasta un máximo del 10% del total de tus ingresos anuales acumulados con un tope de 5 Unidades de Medida y Actualización (UMA), que en 2023 equivalen aproximadamente a $189,222 pesos. Puedes invertir en tantos PPR como quieras, pero sólo podrás deducir las 5 UMA sumándolas todas. Veamos un ejemplo de cálculo de impuestos con este beneficio:

Sin Personal Plan de Retiro
Ingresos del año$1,000,000 MXN
Deducciones$0
Ingresos gravables$1,000,000 MXN
Impuestos (30%)$300,000 MXN
Devolución$0
Con Personal Plan de Retiro
Ingresos del año$1,000,000 MXN
Deducciones$100,000 MXN
Ingresos gravables$900,000 MXN
Impuestos (30%)$270,000 MXN
Devolución$30,000 MXN

Como puedes ver, si tienes un PPR con el artículo 151 el SAT te devolverá $30,000 pesos por el ejercicio contable de ese año, que de otra forma nunca volverías a ver. Ese dinero que te devolvería el SAT con un PPR con artículo 151 es importante considerarlo. Son 30.000 que generarán rendimientos anuales, y que se sumarán a otros rendimientos cada año que formarán una bola de nieve muy atractiva.

Sin embargo, esto sólo se aplica si ganas un millón de pesos. Si ganas diez mil pesos al mes, entonces el SAT sólo te retendrá el 10.88% de ISR. Por esta razón debes considerar tus ingresos y opciones de inversión para determinar si vale la pena o no.

Más información: ¿A cuántos años me puedo jubilar?

Empresas Recomendables para Abrir un PPR

Si estás interesado en abrir un Plan Personal de Retiro (PPR), es importante que sepas que existen diversas opciones disponibles para hacerlo. A continuación, te presentamos algunas alternativas que podrías considerar:

  1. Afores

    Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son una de las opciones para abrir un PPR en México. Estas instituciones financieras están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y ofrecen diversas opciones de inversión para que puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades. Sigue leyendo: ¿Qué es un Afore?

  2. Asesores Financieros

    Si prefieres recibir asesoría personalizada para elegir el PPR que mejor se adapte a tus necesidades, puedes acudir con un asesor financiero. Estos profesionales te ayudarán a evaluar tus opciones y a tomar una decisión informada. Es importante que elijas a un asesor financiero que esté respaldado por alguna institución financiera y con experiencia. 

  3. Instituciones Financieras

    Otra opción para abrir un PPR es acudir a una institución financiera como un banco, una casa de bolsa, o una aseguradora. Estas instituciones también ofrecen diversos planes de inversión para el retiro que podrían ser de tu interés. La ventajas de abrir un PPR con una institución financiera son la flexibilidad y la variedad de opciones de inversión disponibles. Estas son las entidades financieras que recomendamos:

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¿Cómo Funciona un Plan para el Retiro?

Para comenzar, debes realizar aportaciones periódicas a tu Plan Personal de Retiro. Estas aportaciones pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. El monto de las aportaciones dependerá de tus ingresos y de tus necesidades de ahorro para la jubilación.

Es importante que sepas que las aportaciones que realices a tu PPR son deducibles de impuestos, lo que significa que puedes reducir tu carga fiscal. En algunos casos debe haber aportaciones mínimas mensuales y en otros no serán obligatorias.

Inversión y Rentabilidad

Una vez que realizas tus aportaciones, el dinero se invierte en diferentes instrumentos financieros, como bonos, acciones, fondos de inversión, entre otros. Estos instrumentos financieros generan rentabilidad, lo que significa que tu dinero crecerá con el tiempo. Es importante que sepas que la rentabilidad de tu PPR dependerá de los instrumentos financieros en los que inviertas y de las tasas de rendimiento que éstos generen.

Cuando elijas a tu compañía que manejará tu dinero, te darán 3 opciones para invertir tu dinero de acuerdo a tu tolerancia al riesgo y los objetivos que tengas, estas opciones son: renta tradicional, variable y mixta.

Leer más: El sistema de ahorro para el retiro en México

Requisitos para Abrir un PPR

Si estás interesado en abrir un Plan Personal de Retiro (PPR), es importante que conozcas los requisitos que debes cumplir para hacerlo:

  • Identificación oficial, como tu INE o pasaporte.
  • Comprobante de domicilio reciente, que puede ser una factura de servicios públicos, un estado de cuenta bancario o un recibo de la luz o del teléfono. Este comprobante debe estar a tu nombre y coincidir con la dirección que proporcionaste al momento de abrir la cuenta.
  • CURP y RFC, que son códigos que te identifican ante las autoridades fiscales.

Condiciones de las Instituciones Financieras

Cada institución financiera puede establecer sus propias condiciones para abrir un PPR, así que es importante que te informes sobre ellas antes de decidirte por una. Algunas de las condiciones más comunes son:

  1. Monto mínimo de apertura

    Es la cantidad mínima que debes depositar al momento de abrir la cuenta. Este monto puede variar según la institución financiera que elijas incluso en las opciones que te den para invertir, por ejemplo; en algunas te dan opciones para invertir en diferentes instrumentos pero al invertir en varios te piden un monto mínimo por fondo de inversión.

  2. Comisiones

    Algunas instituciones financieras cobran comisiones por administración, manejo de cuenta o retiro anticipado, entre otras cosas. Asegúrate de conocer todas las comisiones que te cobrará la institución antes de abrir tu cuenta.

  3. Rendimiento

    Cada institución financiera ofrece diferentes opciones de inversión y rendimiento para tu PPR. Asegúrate de conocer las opciones disponibles y elegir la que más se ajuste a tus necesidades y objetivos.

Es importante que verifiques que la institución financiera que elijas esté registrada ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), ya que esto garantiza que cumpla con los estándares de seguridad y transparencia necesarios.

Leer más: ¿Son los anualidades una buena inversión para la jubilación?

¿Es lo Mismo un Afore y un PPR?

Seguramente te estás preguntando¿qué es un Afore? Y ¿cuál es la gran diferencia con un PPR? Las Afores tienen la particularidad de ser obligatorias para todos los trabajadores que están cotizando en el IMSS, y este instrumento de ahorro para el retiro es un poco más conservador en cuanto a la elección de los instrumentos financieros.

Por otro lado, un PPR ofrece mayores rendimientos a comparación de las AFORE porque al usuario se le permite elegir sus instrumentos financieros.

Consideraciones al Elegir un Plan para el Retiro

Es importante que tomes en cuenta varios factores antes de elegir tu Plan Personal de Retiro. Aquí te presentamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta:

  1. Perfil de Riesgo

    Si eres joven, puedes permitirte asumir más riesgos en tus inversiones, ya que tienes más tiempo para recuperarte de cualquier pérdida. Si estás cerca de la edad de retiro, es mejor optar por una estrategia de inversión más conservadora. También debes considerar cuánto dinero necesitas ahorrar para tu retiro y en qué plazo.

  2. Costes Asociados

    El costo de un PPR puede variar dependiendo del proveedor y de las características del plan. Es importante que te informes sobre las tarifas y comisiones que se aplican antes de contratar un plan. Algunos planes pueden tener una cuota de apertura o requieren un depósito mínimo para empezar a invertir.

  3. Comisiones y Plazos

    Otro factor importante a considerar son las comisiones que se aplican en el PPR. Algunos planes pueden tener comisiones de administración, comisiones por retiro anticipado, entre otras. También debes considerar los plazos forzosos que se aplican en algunos planes, ya que esto puede limitar tu capacidad de retirar tu dinero cuando lo necesites.

  4. ¿Qué es el PPR para el SAT?

    El Plan Personal de Retiro es una herramienta de ahorro para el retiro que está reconocida por el Servicio de Administración Tributaria (SAT) en México. Al contratar un PPR, puedes obtener beneficios fiscales, ya que las aportaciones que realices son deducibles de impuestos. Esto significa que puedes reducir tu carga fiscal anual al mismo tiempo que ahorras para tu retiro.

    De igual manera, no está de más mencionar que al momento de que recibas tus ingresos por jubilación, pensión o retiro no tendrías que pagar el Impuesto sobre la renta, por lo que cuando llegues a tu edad de jubilación y recibas mensualmente tu ahorro del retiro estarás exento de pagar el ISR.

  5. ¿Qué es PPR en el IMSS?

    El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) también ofrece planes de ahorro para el retiro conocidos como Planes Personales de Retiro (PPR). Estos planes están diseñados para complementar las pensiones que se otorgan a los trabajadores afiliados al IMSS. Al contratar un PPR del IMSS, puedes obtener una pensión mayor cuando te retires.

¿Por qué Necesito un Plan Personal de Retiro?

En México, la pensión que proporciona el sistema de seguridad social no es suficiente para cubrir los gastos básicos de una persona durante su vejez, por lo que es importante contar con un ahorro adicional.

Por lo que la Condusef recomienda que inviertas en un plan personal para tu retiro, ya que es una forma de asegurar un retiro digno con los ingresos que solventen tu vejez.

Al tener un PPR, puedes complementar el dinero que recibes por parte de tu Afore y tener más recursos para tu retiro. Además, los PPR ofrecen importantes beneficios fiscales, lo que los convierte en una opción atractiva para ahorrar y planificar tu futuro financiero.

Regulación al Inversionista

A continuación, se presentan algunos detalles importantes sobre organismos reguladores y los derechos del consumidor que debes conocer antes de invertir en un PPR.

Organismos Reguladores

En México, existen varios organismos reguladores que supervisan las actividades de las instituciones financieras que ofrecen tanto Afores como PPR. Uno de ellos es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que es la encargada de proteger los derechos de los consumidores de servicios financieros. Esta comisión tiene como objetivo principal garantizar que los consumidores reciban información clara y precisa sobre los productos y servicios financieros que contratan.

condusef

Otro organismo regulador importante es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), que supervisa las actividades de las Afores, que son las instituciones financieras encargadas de administrar los fondos de retiro de los trabajadores. La CONSAR se asegura de que las Afores cumplan con las regulaciones establecidas y protejan los intereses de los trabajadores.

Asimismo, de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es un organismo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, este supervisa que estas instituciones financieras se apeguen a las normas y demuestren solvencia para proteger el dinero de los usuarios.

Derechos del Consumidor

Como consumidor de servicios financieros, tienes derechos que debes conocer antes de invertir en un PPR. Algunos de estos derechos incluyen:

  • Derecho a recibir información clara y precisa sobre el Plan Personal de Retiro que estás contratando, incluyendo sus costos, rendimientos y riesgos.
  • Derecho a cancelar el PPR en cualquier momento y recibir el reembolso total de tu inversión.
  • Derecho a recibir un estado de cuenta periódico que detalle el rendimiento de tu inversión y los costos asociados.
  • Derecho a cambiarte de Afore en caso de que no te sientas satisfecho con el rendimiento de tu inversión.

Es importante que conozcas tus derechos como consumidor y los ejerzas en caso de ser necesario. Si tienes alguna duda o problema con tu PPR, puedes acudir a la CONDUSEF para recibir asesoría y protección.

¿Es para Cualquier Persona el Plan Personal de Retiro?

Sí, cualquier persona puede tener un PPR, tanto empleados que ya están asegurados en el IMSS como trabajadores independientes que pueden abrir una cuenta personal que se adapte a sus necesidades. Es importante destacar que cada persona tiene necesidades y objetivos diferentes, por lo que es importante elegir el plan que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos a largo plazo.

Antes de contratar un PPR, es importante investigar y comparar las diferentes opciones disponibles en el mercado. Algunos factores a considerar son las comisiones, los rendimientos, las condiciones de contratación y las opciones de inversión disponibles.

Recuerda que tener un PPR es una inversión a largo plazo, por lo que es importante tomar una decisión informada y planificar con anticipación para garantizar un futuro financiero estable.

Conclusión

El Plan Personal de Retiro es una de las opciones que más te recomendamos para que inviertas en tu futuro, ya que al invertir una parte de tu salario mes con mes vas a poder asegurar una vejez digna para ti. Recuerda que si empiezas a ahorrar con un Plan estructurado desde una edad temprana podrás obtener mayores rendimientos de tus ahorros y tener un estilo de vida similar al que tienes ahora mientras trabajas.

Sabemos que probablemente la cultura financiera y del ahorro no es tan grande en la sociedad, pero nosotros te invitamos a ser parte, de esta inversión importante porque te puedes beneficiar a largo plazo del sistema financiero, los beneficios fiscales y gubernamentales disponibles.

Si alguna vez te has preguntado qué harás cuando te retires o llegues a una edad donde encontrar trabajo tal vez no sea tan fácil y necesites de un ingreso, o podría ser el momento para hacer cosas que te gustaría hacer será ahí cuando necesites de un ahorro como el que ofrece el Plan Personal de Retiro.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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