¿Qué Son las Anualidades y Deberías Comprar Una?

Escrito por Arlette Arboisiere
Editado por Blanca Padilla

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¿Qué es Una Anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro que paga al inversor una cantidad concreta de dinero en el futuro, durante el resto de su vida. Los inversores compran anualidades mediante pagos mensuales a lo largo del tiempo, o mediante un pago único. Las anualidades suelen formar parte de tu plan personal de retiro y pueden ayudar a las personas a afrontar el riesgo de sobrevivir a sus ahorros.

Compras una anualidad porque quieres unos ingresos estables y garantizados cuando te jubiles. No se recomienda que los jóvenes adquieran anualidades porque el dinero invertido no se puede retirar y carece de liquidez.

Una anualidad es un producto financiero que abona un flujo fijo de pagos a una persona, utilizado principalmente como fuente de ingresos para los jubilados.

Una Anualidad Tiene 2 Fases:

Las anualidades son productos a largo plazo que, si se utilizan correctamente, pueden determinar a cuántos años te puedes jubilar. Por tanto, pasan por distintas fases. Éstas son

  1. Fase de Acumulación

    Es el periodo de tiempo en el que se financia una anualidad. El dinero invertido en la anualidad durante este periodo no puede retirarse y es gestionado por la entidad financiera que emitió la anualidad.

  2. Fase de Anualización

    Es cuando comienzan los pagos mensuales al comprador de la anualidad (suponiendo que reúna los requisitos para las distribuciones).

    Las anualidades pueden ser inmediatas o diferidas. Las anualidades inmediatas las adquieren las personas que han recibido una gran suma de dinero y quieren cambiarla por un flujo de efectivo en el futuro. Las anualidades diferidas están diseñadas para crecer con el tiempo. El comprador de una anualidad diferida sólo empezará a recibir ingresos mensuales en una fecha concreta del futuro (a su elección).

Ejemplo de Anualidad

Una póliza de seguro de vida es un ejemplo de anualidad fija en la que un individuo paga una cantidad fija cada mes durante un periodo de tiempo predeterminado y recibe un flujo de ingresos fijo durante sus años de jubilación.

Un ejemplo de anualidad inmediata es cuando un individuo paga una prima única, digamos $200,000, a una compañía de seguros y recibe pagos mensuales, digamos $5,000, durante un periodo de tiempo fijo posterior. El importe de las anualidades inmediatas depende de las condiciones del mercado y de los tipos de interés.

Las anualidades pueden ser una parte beneficiosa de un sistema de ahorro para el retiro, pero son vehículos financieros complejos. Debido a su complejidad, muchas empresas no las ofrecen como parte de los portfolios de jubilación de los empleados.

Tipos de Anualidades

Como ya se ha dicho, las anualidades pueden crearse de modo que los pagos continúen mientras viva el comprador. Alternativamente, las anualidades pueden estructurarse para pagar fondos durante un periodo fijo de tiempo, como 20 años, independientemente de cuánto viva el comprador.

  1. Anualidades Inmediatas y Diferidas

    La anualidad de pago inmediato empieza a pagar al comprador de la anualidad en cuanto se completa la transacción. Las anualidades de renta diferida, en cambio, no empiezan a pagar tras la inversión inicial. En cambio, el cliente especifica una edad a la que le gustaría empezar a recibir pagos de la aseguradora.

  2. Anualidades Fijas y Variables

    Las anualidades pueden estructurarse generalmente como fijas o variables:

    • Las anualidades fijas proporcionan pagos periódicos regulares al comprador.
    • Las rentas vitalicias variables permiten al titular recibir pagos futuros mayores si las inversiones del fondo de la renta vitalicia van bien y pagos menores si sus inversiones van mal, lo que proporciona un flujo de caja menos estable que una renta vitalicia fija, pero permite al rentista cosechar los beneficios de los fuertes rendimientos de las inversiones de su fondo.

Anualidades Frente a Seguros de Vida

Las compañías de seguros de vida y las sociedades de inversión son los dos tipos principales de instituciones financieras que ofrecen productos de anualidad. Para las compañías de seguros de vida, las anualidades son una cobertura natural para sus productos de seguros. Los seguros de vida se contratan para hacer frente al riesgo de mortalidad, que es el riesgo de morir prematuramente. Los asegurados pagan una prima anual a la compañía de seguros, que les abonará una cantidad a tanto alzado cuando fallezcan.

Si el asegurado muere prematuramente, la aseguradora paga la prestación por fallecimiento con una pérdida neta para la empresa. La ciencia actuarial y la experiencia en siniestros permiten a estas aseguradoras fijar el precio de sus pólizas de modo que, por término medio, los asegurados vivan lo suficiente para que la aseguradora obtenga beneficios.

Por otra parte, las anualidades tienen que ver con el riesgo de longevidad, es decir, el riesgo de vivir más que el propio patrimonio. El riesgo para el emisor de la anualidad es que los titulares sobrevivan a su inversión inicial. Los emisores de anualidades pueden cubrir el riesgo de longevidad vendiendo anualidades a clientes con mayor riesgo de muerte prematura.

Críticas a las Anualidades

Una crítica a las anualidades es su falta de liquidez. Los depósitos en contratos de anualidad están bloqueados durante un periodo de tiempo y el inversor incurriría en una penalización si se tocara todo o parte de ese dinero.

Estos periodos pueden durar de dos a más de 10 años, dependiendo del producto concreto. Las comisiones por retirada pueden ser del 10% o más y la penalización suele disminuir anualmente durante el periodo de rescate.

¿Quién Compra Anualidades?

Las anualidades son productos financieros adecuados para las personas que buscan ingresos estables y garantizados para la jubilación. Dado que la cantidad a tanto alzado que se deposita en la anualidad carece de liquidez y está sujeta a penalizaciones por retirada, no se recomienda este producto financiero a los más jóvenes o a quienes necesiten liquidez. Los titulares de anualidades no pueden sobrevivir a su flujo de ingresos, lo que cubre el riesgo de longevidad.

¿Qué es un Fondo de Anualidades?

Un fondo de anualidades es la cartera de inversiones en la que se invierten los fondos del titular de una anualidad. El fondo de anualidades obtiene rendimientos, que se correlacionan con el pago que recibe el titular de una anualidad. Cuando un particular compra una anualidad a una compañía de seguros, paga una prima. La compañía de seguros invierte la prima en un vehículo de inversión que contiene acciones, bonos y otros valores, que es el fondo de anualidades.

Brokers para Invertir en Anualidades

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Arlette Arboisiere nació en México, pero vive en España. Como emprendedora, disfruta escribiendo sobre el mundo del capital riesgo, las startups y los retos de emprender un negocio.

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