¿Qué es el Afore y cuál es el Mejor en México?

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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La AFORE, o Administradora de Fondos para el Retiro, es un tema que ha cobrado gran importancia en México en los últimos años. Es por eso que en este artículo vamos a hablar sobre qué es la Afore, para qué sirve, cómo funciona, cómo elegir la mejor opción, las tablas de rendimiento, las consecuencias de un cambio de Afore y cómo saber en qué AFORE tenemos nuestro registro.

Las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva a administrar las cuentas individuales del sistema de ahorro para el retiro de las personas trabajadoras, las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Ten en cuenta que una Afore es diferente a un Plan Personal de Retiro (PPR).

Las Afores fueron creadas en 1997 y tienen como objetivo administrar los recursos que depositan, las personas que trabajan, en sus cuentas individuales, invertirlos en diferentes productos financieros, generar rendimientos y proteger los recursos para garantizar una pensión adecuada para el trabajador cuando llegue el momento de su retiro.

Tipos de AFORE en México

Conocer qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y comprender cómo funciona permite que las y los trabajadores mexicanos tengan una noción más amplia de la importancia de prever su retiro. En México existen 10 Afores reguladas por la CONSAR:

  • AFORE Azteca
  • AFORE Citibanamex
  • AFORE Coppel
  • AFORE Inbursa
  • AFORE Invercap
  • AFORE PENSIONISSSTE
  • AFORE Principal
  • AFORE Profuturo
  • AFORE Sura
  • AFORE XXI Banorte

Cada AFORE tiene diferentes características, por lo que es importante considerar varios factores al momento de elegir una AFORE, como el rendimiento histórico, las comisiones, el servicio al cliente y la trayectoria de la AFORE en el mercado.

Rendimientos Medios de las Afores

Las Afores colocan los recursos de los trabajadores en una cartera de inversiones. Si te preguntas qué Afore te dará los más altos rendimientos, la respuesta es que la mayoría de las Afores no tienen altos rendimientos en absoluto. En promedio, todas las Afores invierten la mitad de los recursos en Deuda Pública y alrededor de una tercera parte se compone de la suma de deuda privada nacional y renta variable internacional, mientras que el 20% restante se compone de renta variable nacional y deuda internacional.

En cuanto a los servicios que prestan, existe el Medidor de Atributos y Servicios de las AFOREs (+MAS AFORE), a través del cual puedes tener un criterio adicional para comparar las Afores y así elegir la mejor opción. Este indicador se actualiza anualmente con información del año anterior y evalúa tanto la cobertura como la calidad de los servicios que prestan las AFOREs a los trabajadores. Es recomendable comparar las diferentes opciones disponibles antes de elegir una Afore. Busca sus políticas para la jubilación anticipada y en qué tipo de activos invierten.

retorno afore

¿Qué es una SIEFORE Generacional?

Se le llama SIEFORE a la Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, mediante la cual las Afore invierten los recursos de los trabajadores. Cada SIEFORE representa una combinación de diferentes activos de inversión que busca obtener las mayores ganancias posibles de su fondo de ahorro.

En 2019, las AFORE migraron hacia un modelo de ciclo de vida (SIEFORES Generacionales). Este nuevo esquema concentra a las personas trabajadoras en diez grupos, con cortes quinquenales de edad e identificados por el año de nacimiento. De esta manera, permanecen en la misma SIEFORE a lo largo de su vida laboral y permite que los cuentahabientes capturen los rendimientos de sus inversiones de largo plazo.

Para conocer las tablas de rendimiento de cada SIEFORE, te recomendamos visitar la página del Indicador de Rendimiento Neto (IRN). Este indicador refleja el rendimiento ponderado que ha generado cada una de las Siefores a corto, mediano y largo plazo, de manera que el resultado refleja la consistencia en los rendimientos pasados que ha tenido cada SIEFORE para beneficiar a una persona trabajadora. Toma en cuenta que el IRN incluye ya la deducción de las Comisiones aplicables.

Invertir en AFORES

Una de las preguntas más comunes que se hacen las personas es si es conveniente invertir dinero en Afores. La respuesta es sí, ya que es una forma de asegurar un retiro digno. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el rendimiento depende de muchos factores, como la edad, el monto de ahorro, la AFORE elegida, etcétera. Es por eso que es importante tomar una decisión informada y elegir la AFORE que mejor se adapte a las necesidades de cada persona.

Si tu empresa no ofrece una AFORE oficial, hay casas de bolsa como GBM que pueden imitar la estrategia. Es una plataforma de inversión de bajo coste. Comienza con tan sólo $100 pesos

Cómo Elegir la Mejor AFORE

Para elegir la mejor AFORE es importante tomar en cuenta el Indicador de Rendimiento Neto, la comisión que cobran y los servicios que brindan. La CONSAR publica las comisiones de las Afore en su página de internet por lo que es sencillo hacer la comparación. Checa aquí las comisiones de las Afore para 2023.

Respecto a los servicios que brindan, existe el Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE (+MAS AFORE), por medio del cual puedes tener un criterio adicional para comparar las Afores y así elegir la mejor opción. Este indicador se actualiza anualmente con información del año previo y evalúa tanto la cobertura como la calidad de los servicios que las AFORE prestan a las y los trabajadores. Es recomendable comparar las diferentes opciones disponibles antes de tomar una decisión y elegir aquella que ofrezca las mejores condiciones para cada persona.

AFORE para Niños y Niñas

En México existe la opción de abrir una cuenta de AFORE para tus hijas e hijos. Esta opción permite a los padres y madres realizar aportaciones voluntarias que generan rendimientos a lo largo del tiempo hasta que las y los pequeños cumplan 18 años. Este tipo de herramientas ayudan a niños y niñas a tener un ahorro que les puede ayudar cuando sean mayores e incluso puede servir para tener un fondo de emergencia. Y ayuda a padres y madres para enseñarles el hábito del ahorro.

afore para ninos

Consecuencias de un Cambio de AFORE

Antes de tomar la decisión de cambiar de AFORE, toma en cuenta que puedes cambiar tu cuenta individual una vez al año a la Afore de tu preferencia y una vez más, es decir, solamente una segunda ocasión en 12 meses, si te cambias a una Afore que tenga un mayor rendimiento neto. Después de este traspaso deberás permanecer al menos 12 meses en la Afore. Dicho lo anterior, estas podrían ser las consecuencias si cambias de Afore:

  1. Recibir menos Ganancias

    Una posible consecuencia es el rendimiento de nuestros ahorros. Cada Afore tiene su propia política de inversión y puede haber diferencias significativas en el rendimiento ofrecido. Si cambiamos de Afore, es posible que no obtengamos el mismo rendimiento que teníamos en la anterior. Es importante investigar y hacer un análisis fundamental de los rendimientos y las políticas de inversión de cada Afore antes de tomar una decisión.

  2. Comisiones más Elevadas

    Se estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una AFORE con bajos rendimientos y altas comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30% mayor o menor, respectivamente. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro publica en su sitio las comisiones vigentes. Puedes consultar las comisiones de las Afore para 2023 aquí.

  3. Malas Calificaciones en el Servicio a Cliente

    Es importante considerar la calidad del servicio ofrecido por cada Afore. Investiga antes de cambiarte y evita problemas. Busca a las Afore con mejor reputación y mejores calificaciones en el servicio al cliente.

¿Cómo Saber cuál es mi AFORE Actual?

Para saber en qué AFORE estamos registrados, podemos realizar una consulta en línea. El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ofrece un servicio en línea que permite conocer en qué AFORE estamos registrados y el saldo de nuestra cuenta de ahorro para el retiro.

Para saber en qué Afore tienes tu cuenta, vas a necesitar los siguientes datos: Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS, si cotizas para este instituto, o tu Clave Única de Registro de Población (CURP), si cotizas para el ISSSTE. Puedes encontrar estos datos en tus talones de pago. Aquí te dejamos el enlace para que sepas en qué AFORE estás.

Una vez que tengamos acceso a esta información, podemos tomar una decisión informada sobre si deseamos cambiar de AFORE o no. Es importante recordar que cambiar de AFORE debe ser una decisión bien pensada y que debemos investigar y comparar antes de tomar una decisión.

Conclusión

Cambiar de AFORE puede tener consecuencias importantes y es crucial conocerlas antes de tomar una decisión. Es posible que haya diferencias en los rendimientos y problemas en la calidad del servicio. Es importante investigar y comparar las políticas antes de invertir tu dinero y los rendimientos de cada AFORE antes de tomar una decisión. Además, para saber en qué AFORE estamos registrados, podemos realizar una consulta en línea en el Sistema de Ahorro para el Retiro.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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