Neobancos: ¿Se Acerca el Fin de la Banca Tradicional?

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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Los bancos tradicionales están asociados a un exceso de trámites, burocracia, reglas complicadas, comisiones elevadas y un mal servicio de atención al cliente. Por suerte para nosotros, las cuentas digitales, llamados neobancos, están creando competencia para los bancos tradicionales y dando a los clientes una opción.

¿Qué Son los Bancos Tradicionales?

En primer lugar, aclaremos qué es un "banco tradicional". Los bancos tradicionales tienen sedes físicas, sus propios cajeros automáticos, miles de empleados y vínculos muy profundos con el banco central, gobierno y el sistema financiero del país.

Un banco tradicional gestiona el dinero que los clientes depositan en sus cuentas y presta servicio al cliente principalmente a través de sus sucursales físicas. Los bancos tradicionales existen desde hace cientos de años, por lo que tienen un profundo arraigo financiero, político y social en el mundo real.

Un banco tradicional ofrece de todo, desde hipotecas hasta cuentas nómina y tarjetas de crédito. Los fondos que depositas en un banco tradicional se consideran el lugar más seguro para ahorrar dinero. Sin embargo, lo irritante de los bancos tradicionales es que se aprovechan de la ignorancia del cliente. Ejemplos de bancos tradicionales:

¿Qué es un Neobanco?

Un neobanco es una empresa de tecnología financiera (fintech) que ofrece servicios bancarios en forma de aplicación móvil o página web. Los neobancos se especializan en cuentas bancarias de nomina y de ahorro. También ofrecen tarjetas de crédito o débito virtuales. Son transparentes con sus precios y son bienvenidos los clientes, independientemente de su situación financiera.

Los neobancos no suelen ser bancos. En su lugar, son empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios financieros exclusivamente en línea y no tienen sucursales físicas. Los clientes de los neobancos pueden acceder a sus servicios a través de una aplicación o un sitio web, o como en la mayoría de los casos, a través de ambos.

Otra función que ofrecen muchos neobancos es la posibilidad de pagar facturas a través de la aplicación o transferir dinero. Algunos incluso permiten al usuario ingresar cheques físicos a través del teléfono. ¡Imagínese no tener que ir nunca a un banco físico!

Los neobancos están transformando el sector bancario de forma similar a como Airbnb revolucionó el sector hotelero o Uber trastornó el sector del taxi. Durante demasiados años, el sistema bancario era sólo para los ricos. Las fintech dan prioridad a la inclusión financiera para que todos, no sólo los ricos, puedan unirse al ecosistema bancario.

Neobancos Frente a Bancos Online

Aunque los neobancos ofrecen servicios de banca online, no son lo mismo que un banca en línea. Por ejemplo, BBVA es un banco tradicional que también ofrece banca online. Lo único que eso significa es que BBVA tiene una app y una web desde las que el cliente puede realizar operaciones. Para abrir una cuenta en BBVA, todavía tienes que ir al banco físico y firmar papeles, esperar una hora, firmar más papeles y dar a tu primogénito, pero una vez que has hecho eso, puedes utilizar BBVA para siempre desde tu teléfono u ordenador.

Vale la pena señalar que mientras los bancos tradicionales se apresuran a crear productos de banca online para que sus clientes no les abandonen, un banco tradicional, incluso con productos de banca online, siempre será un banco tradicional. Sus comisiones seguirán siendo secretas, su servicio de atención al cliente seguirá siendo horrible y sus productos de préstamo seguirán siendo depredadores.

¿Cómo Funcionan los Neobancos?

A diferencia de los bancos tradicionales, la mayoría de los neobancos no están autorizados como banco, por lo que tienen que tener el respaldo de un banco tradicional para poder operar. La afiliación a un banco legal con licencia significa que usted está tan protegido como lo estaría utilizando un banco tradicional, pero no tiene que lidiar con los dolores de cabeza de la burocracia bancaria tradicional.

La mayoría de los neobancos cobran comisiones muy bajas o no cobran comisión alguna. No exigen un depósito mínimo elevado para que se apruebe una cuenta. Su enfoque es 100% digital con aplicaciones móviles intuitivas y sitios web fáciles de usar. Los neobancos se esfuerzan por dar a los clientes bancarios de hoy en día la comodidad, flexibilidad y transparencia que buscan cada vez más.

¿Es Mejor un Neobanco que un Banco Tradicional?

Un neobanco no es necesariamente mejor que un banco tradicional, simplemente es diferente. Si te gusta la idea de automatizar tus fondos de ahorro, pagar tus facturas y transferir dinero desde tu teléfono, entonces un neobanco es para ti. Estos productos están disponibles gracias a la Ley Fintech. El gobierno aprobó la ley para que más jóvenes mexicanos pudieran adquirir conocimientos financieros y aprovechar las ventajas de los productos financieros.

Pero si lo que quieres es ir a un banco físico y hablar con alguien y sentir que los bancos tradicionales son más fiables, a pesar de sus altas comisiones y su tendencia a mentir a sus clientes, entonces un banco tradicional es para ti.

¿Dónde Fallan los Neobancos?

  • No están autorizados. Cuando un banco está autorizado, está regulado por el gobierno y tiene que seguir ciertas normas y reglamentos.
  • No tienen oficinas físicas. Para reducir costes y atraer a clientes más jóvenes a los que les gusta hacer las cosas por teléfono, los neobancos no tienen oficinas físicas, lo que ayuda a reducir sus gastos y, por tanto, sus precios.
  • No tienen una gama completa de productos. Un banco tradicional puede ayudarle a invertir, comprar una casa, pedir un préstamo personal, ofrecen crédito empresarial o una caja de ahorro y mucho más. Los neobancos se limitan a cuentas corrientes, cuentas de ahorro y, a veces, a invertir.

¿Debería Realizar Operaciones Bancarias con un Neobanco?

Si sólo necesitas servicios bancarios básicos, como cuentas corrientes y de ahorro, un neobanco es una buena idea. Es más barato, más fácil y tiene una barrera de entrada más baja que un banco tradicional. Puede abrir una cuenta en un neobanco por Internet en menos de 5 minutos (¡desde su sofá!). No olvide que puede tener tanto una cuenta en un banco tradicional como en un neobanco.

Neobancos Populares en América Latina

La industria de los neobancos en los Estados Unidos ha estado en auge durante 10 años, pero las cosas apenas están comenzando aquí en América Latina. He aquí algunos ejemplos:

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Cómo Elegir un Neobanco

Hemos escrito varias reseñas sobre neobancos mexicanos, y muchas más sobre neobancos de Colombia, Argentina y Perú. Puede consultar nuestras reseñas aquí:

  • ¿Qué tan Confiable es la Tarjeta Nu?
  • Tarjeta Stori Opiniones
  • ¿Hey Banco es Confiable?
  • ¿Klar es Confiable?

Cuando compares los neobancos, deberás tener en cuenta:

  1. Los opiniones de los usuarios actuales

    Asegúrate de investigar los comentarios de los usuarios sobre la marca en la tienda de aplicaciones, en la sección de comentarios de YouTube, en las opiniones de Facebook, etc.

  2. Oferta de productos

    Si quieres un producto específico, como una tarjeta virtual, asegúrate de comparar qué neobancos lo ofrecen. O si quieres un neobanco que te ayude a administrar tu dinero o tiene un app para ahorrar dinero, revisa todos los neobancos para saber cuáles ofrecen esa función.

  3. Tipos de interés y comisiones

    Cada neobanco va a ser más barato para ti como cliente que un banco tradicional, pero dentro de la lista de neobancos, sus comisiones pueden variar. Por ejemplo, Klar es conocido por sus altas comisiones, mientras que Tarjeta Nu es conocido por sus bajas comisiones. Así que asegúrese e investigue.

  4. Atención al cliente

    Es muy recomendable hacer una prueba con un neobanco potencial para ver la rapidez con que responden a sus preguntas. Ya sea una llamada telefónica, un mensaje de whatsapp o un correo electrónico, haga una prueba rápida y vea lo rápido que responden. Es muy importante que su banco tenga un tiempo de respuesta rápido.

¿Cómo Ganan Dinero los Neobancos?

Los neobancos utilizan modelos de negocio diferentes a los de los bancos tradicionales. Gran parte de los ingresos de un neobanco proceden de los comercios cuando un cliente del neobanco utiliza su tarjeta de débito para comprar algo (y el neobanco cobra un % al comercio).

Algunos neobancos ganan dinero cuando un cliente saca dinero de un cajero automático de un banco tradicional, el neobanco cobra una pequeña comisión. En el caso de los neobancos que incluyen tarjetas de crédito, ganan dinero cuando un cliente no paga y el neobanco cobra un tipo de interés y CAT.

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Hay que Tener en Cuenta antes de Abrir una Cuenta

Algunos clientes potenciales de neobancos deben analizar si se sienten cómodos usando la tecnología para realizar operaciones bancarias. Recuerde que hay tantos neobancos que es inevitable que los neobancos cierren o sean adquiridos por bancos más grandes. Esto ya ha ocurrido docenas de veces con Azlo y Simple en Estados Unidos. Así que piense:

  • ¿Estás dispuesto a descargarte una aplicación y darle acceso a tus datos financieros?
  • ¿Cómo se sentirá si su neobanco cierra o es comprado?
  • ¿Se siente cómodo haciendo preguntas sobre su cuenta a un chatbot con inteligencia artificial?
  • ¿Se sentirá cómodo si nunca habla con un empleado del neobanco en persona?

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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