Tarjetas de Crédito Garantizadas

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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Una tarjeta de crédito es una forma estupenda de construir un historial crediticio, pero desgraciadamente necesitas un buen historial crediticio para que te aprueben una tarjeta de crédito. Ya es difícil que te aprueben una tarjeta de crédito, y más cuando no tienes historial crediticio o éste es negativo. Por eso existen las tarjetas de crédito garantizadas. En este artículo te explicaremos qué son las tarjetas de crédito garantizadas, cómo conseguirlas y qué emisores ofrecen las mejores tarjetas de crédito garantizadas.

¿Qué son las Tarjetas de Crédito Garantizadas?

Las tarjetas de crédito garantizadas son un tipo de tarjeta de crédito para personas que no tienen historial crediticio, o tienen un mal historial crediticio. Básicamente son tarjetas de prepago. Si quieres una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $5,000, necesitarás pagar $5,000 al emisor de la tarjeta de crédito. Si no tienes historial crediticio, la entidad financiera no tiene forma de saber si eres responsable o no. Una tarjeta de crédito garantizada es una forma de demostrar a la entidad crediticia que puede prestarte dinero.

La palabra "garantizado" significa que un artículo (en este caso una tarjeta de crédito) está respaldado por una garantía que pagas por adelantado. Si pagas una garantía de $3,000, lo que recibes es una línea de crédito de $3000 pesos al mes.

Leer más: Las Mejores Tarjetas de Crédito en 2024

¿Para Qué Sirve una Tarjeta de Crédito Garantizada?

Una tarjeta de crédito garantizada da a un cliente con un mal historial crediticio una forma de demostrar su fiabilidad. Al fin y al cabo, si le prestas a un amigo 500 pesos y nunca te los devuelve, te lo pensarás dos veces antes de volver a prestarle dinero, ¿verdad? Esa es esencialmente la idea que subyace a las tarjetas de crédito garantizadas.

Y para el cliente que es joven y no tiene historial crediticio, una tarjeta garantizada le ofrece una forma sencilla de construir un historial crediticio positivo. Tras un año utilizando una tarjeta de crédito garantizada, el cliente tendrá una puntuación crediticia positiva y podrá pasar al siguiente nivel de tarjetas de crédito.

Toda institución financiera exige responsabilidad a sus clientes a la hora de pagar la deuda, por lo que sirve de primera mano para crear tu historial crediticio ante el buró de crédito. Estas tarjetas de crédito sin buró son el instrumento perfecto para abrir el camino a nuevas y mejores opciones de crédito.

¿Qué Ocurre con mi Garantía?

Funciona igual que cuando alquilas un coche o un piso y tienes que pagar una fianza. Cuando terminas de utilizar el producto (coche, tarjeta de crédito, apartamento) te devuelven la garantía.

Con una tarjeta de crédito garantizada ocurre lo mismo, haces tu pago de garantía, si te aprueban el crédito, firmas tu contrato y si en algún momento te cancelan la tarjeta, en ese momento (si no debes nada) te la devuelven íntegra.
Las entidades "guardan" la garantía para protegerse y protegerte en caso de que tengas algún retraso en el pago.

¿Cómo Funciona una Tarjeta de Crédito Garantizada?

Una tarjeta de crédito garantizada funciona igual que una tarjeta de débito. Al no tener historial crediticio o tener un reporte de crédito negativo en el buró, es difícil que las instituciones financieras confíen en ti. Para infundir confianza, una tarjeta de crédito garantizada requiere que hagas el depósito inicial, que será tu límite de crédito.

Los clientes realizan los depósitos en la tarjeta de crédito garantizada a través de una cuenta especial. Los fondos que deposites estarán congelados mientras tengas la tarjeta de crédito, y no podrás acceder a ellos. Estos depósitos forman el límite de crédito disponible y una vez realizados podrás utilizar la tarjeta de crédito, teniendo en cuenta que tendrás que pagar intereses si no pagas el saldo a final de mes.

Leer más: ¿Qué es una Tarjeta de Crédito?

Requisitos

Como ocurre con todos los productos financieros, hay ciertos requisitos que debes cumplir para poder optar a una tarjeta de crédito garantizada:

  • Tener al menos 18 años
  • Tener un documento oficial de identidad válido
  • Comprobante de domicilio con antigüedad no mayor a 3 meses.
  • Realizar el primer depósito de la línea de crédito

Mejores Tarjetas de Crédito Garantizadas

Si buscas tu propia tarjeta de crédito garantizada, no te faltarán opciones. El auge de las fintechs ha contribuido a democratizar las tarjetas de crédito en América Latina. Ahora, ya no tienes que ser rico para tener una tarjeta de crédito. Hay varios productos fintech diseñados específicamente para los jóvenes que están empezando en la vida. Aquí tienes algunos lugares donde puedes solicitar una tarjeta de crédito garantizada:

Para acceder a la Tarjeta Stori deberás realizar el pago de garantía desde $1,000 MXN hasta $5,000 MXN, dependiendo de tu historial crediticio y la línea de crédito que escojas.

Para obtener la Tarjeta de Crédito Vexi Carnet tienen que realizar el pago de una cuota de apertura, y poder demostrar un ingreso mínimo mensual de $2,000 pesos.

Si utilizas la tarjeta de crédito cada mes y la pagas de manera puntual, Nu te va a otorgar una línea de crédito sin garantía y vas a poder retirar tu dinero, es decir te va a migrar de manera automática de una tarjeta garantizada a una sin garantía.

Pros Cons
Buenas para quienes tienen un mal historial crediticio No hay meses sin intereses
Las tarjetas garantizadas no consultan la oficina de crédito Líneas de crédito más bajas
Tienen las mismas ventajas y beneficios que las tarjetas de crédito Sólo puedes gastar el dinero que tengas depositado
Pros
  • Buenas para quienes tienen un mal historial crediticio
  • Las tarjetas garantizadas no consultan la oficina de crédito
  • Tienen las mismas ventajas y beneficios que las tarjetas de crédito
Cons
  • No hay meses sin intereses
  • Líneas de crédito más bajas
  • Sólo puedes gastar el dinero que tengas depositado

Tarjetas de Crédito Frente a Tarjetas Garantizadas

La mayor diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de crédito garantizada es que una tarjeta de crédito garantizada requiere el pago de la garantía. Aparte de esto, los dos productos son idénticos:

  • Puedes utilizarla en cualquier sitio que acepte tarjetas de crédito
  • Tienes una línea de crédito predeterminada y no puedes gastar más allá de esa cantidad
  • Recibirás una factura cada mes por la actividad del mes anterior
  • Se devengarán intereses de demora
  • Se cobrarán comisiones por retrasos en los pagos
  • Tu actividad se reporta a la oficina de crédito

Tanto las tarjetas de crédito como las garantizadas tienen un impacto positivo en tu salud financiera si se utilizan correctamente. Las tarjetas de débito no ofrecen las mismas ventajas. Utilizar una tarjeta de débito es lo mismo que utilizar dinero en efectivo.

Las tarjetas de débito no reportan tus transacciones a la oficina de crédito y tu historial crediticio nunca mejorará ni crecerá utilizando una tarjeta de débito.

Lo Que Debes Saber

En algunos casos, las tarjetas de crédito garantizadas cobran un tipo de interés más alto que las tarjetas tradicionales. También pueden incluir cuotas anuales o gastos mensuales de mantenimiento. Para evitar comisiones inesperadas, te recomendamos leer toda la información sobre tu tarjeta garantizada, hacer preguntas al emisor de la tarjeta y reseñar tu presupuesto para confirmar que puedes permitirte estos pagos.

Consejos para Utilizar una Tarjeta Garantizada

Algunos de estos consejos se aplican también a las tarjetas de crédito normales:

  1. Haz tus pagos mensuales puntualmente

    Al estar al día en tus pagos, demuestras buenos hábitos financieros. Si puedes, utiliza sistemas de pago automatizados o utiliza recordatorios para evitar retrasos. Es importante tener en cuenta que los pagos superiores al importe mínimo o los pagos múltiples al mes también se reflejan bien en tu reporte de crédito.

  2. Limita tu uso del crédito

    La relación entre tu saldo y tu límite de crédito es una parte importante de tu score crediticia. Se recomienda utilizar el 30% o menos de tu crédito disponible y, en la medida de lo posible, saldar las deudas cada mes.

  3. Establece relaciones duraderas con tus acreedores

    La experiencia crediticia también tiene valor. Cuanto más tiempo tengas tus cuentas al día, mejor.

  4. Solicita sólo el crédito que necesites

    Muchas solicitudes de crédito pueden reducir tu puntuación en las agencias, ya que pueden interpretar que tu situación financiera ha cambiado de forma negativa.

  5. Comprueba con frecuencia tu reporte de crédito

    Esto te permitirá evitar fraudes, controlar tu puntuación e identificar oportunidades para mejorar tu historial crediticio.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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