Compra ahora, paga después: la trampa disfrazada de oferta

Comprar hoy y pagar en cuotas pequeñas más adelante puede sonar tentador. Así es como funciona el modelo “compra ahora, paga después”. Si estás pensando pagar tus compras con esta alternativa a las tarjetas de crédito, no olvides que se trata de un préstamo, con las obligaciones y riesgos que eso implica.

Cómo funciona “compra ahora, paga después”

También conocido por sus siglas en inglés, BNPL, cuando eliges el esquema “compra ahora, paga después” lo que sucede es lo siguiente:

1. Interviene una empresa externa

   Al elegir “compra ahora, paga después” no tratas directamente con el comercio, sino con una empresa financiera con la que el negocio tiene convenio y que es la que te ofrece la línea de crédito.

2. Se evalúa tu perfil

   Esta empresa revisa tu información para decidir si te aprueba el financiamiento y bajo qué condiciones.

3. El comercio recibe el pago completo

   Aunque tú pagas en parcialidades, el comercio recibe el monto total de la compra de forma inmediata y es la empresa externa quien se encarga de gestionar tus pagos.

4. Tú pagas en cuotas

   Te comprometes a pagar el préstamo en plazos definidos, normalmente con cargos automáticos a tu cuenta bancaria.

5. Se aplican reglas

   Como cualquier otro préstamo, pueden existir comisiones, intereses o penalizaciones si te atrasas en los pagos.

Comparativa de BNPL

Antes de elegir alguna BNPL como método de pago es importante que conozcas cuál es su esquema de pagos, así como sus términos y condiciones. Veamos la información disponible que proporcionan algunas de las empresas más populares:

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Ventajas y aspectos a tomar en cuenta de BNPL

Cuando las empresas BNPL se anuncian, obviamente buscan destacar lo más atractivo. Por eso, queremos mostrarte cuáles son las ventajas reales y los riesgos de usar una BNPL como método de pago.

De manera objetiva, una BNPL puede darte los siguientes beneficios:

• Comprar en línea aun sin tarjeta de crédito
• No tener que pagar el total de inmediato
• Pagar en cuotas pequeñas y fijas
• El proceso de solicitud y aprobación es rápido
• Los requisitos son mínimos
• Es posible no pagar intereses si se paga a tiempo

Ahora bien, al analizar las letras chiquitas y algunas experiencias de los usuarios, descubrimos algunos riesgos asociados al uso de BNPL:

• Ofrecen menos protecciones que los créditos tradicionales
• Pueden incluir cargos adicionales poco claros
• Corres el riesgo de sobreendeudarte o adquirir varias deudas con distintas empresas
• Suelen recopilar datos sobre tus hábitos de consumo
• Existen cargos por retrasos, comisiones y penalizaciones
• Las condiciones y fechas de pago pueden no ser claras

BNPL vs. Tarjetas de Crédito

En cuanto a los plazos, la mayoría de compra ahora, paga después empresas sólo dan de tres a cuatro meses para pagar sin intereses. Y puede pagarse por semana, quincena o mes. Con una tarjeta de crédito puedes conseguir plazos de tres meses a un año, sin intereses, solo en determinadas temporadas y para algunos productos. Pero los pagos son por mes, lo que es más llevadero.

En cuanto a los intereses, las tarjetas de crédito funciona como en que pagar un mínimo, variable cada mes, y se cobran intereses sobre el monto restante hasta liquidar el adeudo. En BNPL, los pagos son fijos y el cliente conoce el monto.

En cuanto a las comisiones, las tarjetas cobran comisiones por anualidad, reposición y gestión. Las fintechs no te cobrarán comisiones, siempre y cuando no te atrases en los pagos; por lo general, aunque demores, suelen ser préstamos con bajo interés, pero cada plataforma puede variar en cuanto a eso.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa BNPL?

BNPL significa Buy Now Pay Later, que en español puede traducirse como “compra ahora, paga después”. Se trata de una opción de pago disponible en algunos comercios electrónicos en los que se solicita un crédito para pagar las compras en plazos.

¿Cómo funciona compra ahora y paga después?

El modelo compra ahora y paga después permite adquirir un producto o servicio de inmediato y pagarlo en plazos. Al elegir esta opción, el proveedor BNPL evalúa tu información y, si aprueba el crédito, divide el monto total en pagos periódicos que se cobran según el calendario acordado.

¿Qué es el financiamiento por pago fraccionado y cómo funciona?

El financiamiento por pago fraccionado es una forma de crédito que divide el costo de una compra en varios pagos más pequeños. En lugar de pagar todo de una sola vez, haces abonos periódicos, generalmente fijos, hasta liquidar el total.

¿Qué es PayLater?

PayLater es un término que se utiliza para describir servicios de compra ahora y paga después. Permite realizar una compra inmediata y posponer el pago total o dividirlo en plazos, normalmente sin necesidad de una tarjeta de crédito tradicional.