Es Esencial que Entiendas el Coste Anual Total (CAT)

Escrito por Elizabeth Shutty
Editado por Blanca Padilla

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¿Qué es el Coste Anual Total (CAT)?

Cuando pides dinero prestado a una entidad financiera, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo online, pagarás tasas y comisiones a cambio de ese servicio. Las comisiones más habituales son

  • Tipo de interés
  • Comisión de apertura
  • Gastos administrativos

Puede ser difícil comparar precios entre 2 ó 3 productos financieros porque cobran comisiones diferentes por conceptos distintos. Por eso se recomienda comparar los precios teniendo en cuenta el Coste Anual Total (CAT).

El Coste Anual Total (CAT) es la combinación de todas las comisiones que cobra una entidad financiera. Incluirá el tipo de interés, las comisiones de comercialización, los gastos administrativos y mucho más. Comparar el CAT entre distintas empresas es más fácil que comparar cada una de las comisiones individuales. Las empresas de servicios financieros reguladas están obligadas por ley a mostrar su CAT en su sitio web. Si no encuentras el CAT claramente expuesto, no debes confiar en esa empresa.

¿Cómo Se Compone el CAT?

El Coste Anual Total suma todas las comisiones que determinan el coste de un crédito. Sin embargo, el CAT no incluye el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), ni establece la periodicidad o frecuencia de pago. El CAT se comunica como el porcentaje anual y debe reportarse en todos los tipos de crédito (siempre y cuando sea menor a 900 mil dólares).

 José Pide un Préstamo de $1,000 Pesos...

  • El prestamista le aplica una tasa de interés anual del 20% ($200 pesos)
  • Una anualidad de $300 pesos (30% del préstamo original)
  • Una comisión de apertura de $100 pesos (10% del préstamo original)

El CAT es el 60%.

José pagará $600 pesos para pedir prestados $1,000. En total, José tendrá que devolver al prestamista $1,600 (el préstamo original más el CAT). Si José fuera inteligente, buscaría un prestamista con un CAT más bajo.

El CAT Aumenta la Competencia

Durante mucho tiempo, los bancos y las instituciones financieras no estaban obligados por ley a hacer público el coste de sus servicios. Esto significaba que José podía pedir prestados $1,000 y no tener ni idea de antemano de cuánto tendría que pagar a la institución financiera en concepto de comisiones.

Como esto es cruel y malo para la economía, en 2015 se introdujeron cambios en el cálculo del CAT. Los cambios se introdujeron en la metodología de cálculo, la fórmula, los componentes y los supuestos del CAT. Estas modificaciones se hicieron para aumentar la transparencia y fomentar la competencia. Entre todos los cambios, los que más destacan son:

  • Todas las comisiones exigidas al cliente deben figurar públicamente
  • Se exige que las instituciones financieras desglosen las comisiones específicas, una por una, para que el cliente pueda reseñarlas
  • Las instituciones deben llevar un registro de los cálculos del CAT
  • Es obligatorio incluir en el cálculo del CAT el coste de cualquier seguro que sea obligatorio para acceder al préstamo

¿Cuál es el CAT de una Tarjeta de Crédito?

Las tarjetas de crédito son muy populares en México y otros países de América Latina. Esto es algo positivo para la inclusión financiera, pero incluso las mejores tarjetas de crédito pueden ser peligrosas. Es importante que aprendas a usar una tarjeta de crédito. Si quieres sacar una tarjeta de crédito, ten en cuenta la amplia gama de CAT:

Banco de RespaldoCAT Promedio
Citibanamex85%
Banregio24%
BBVA90%
Santander81%
Banorte97%

El CAT facilita la comparación entre el valor de productos similares ofrecidos por distintas instituciones financieras, ya que te ayuda a saber cuál de ellos te generará un coste de financiación menor y cuál mayor. Por ejemplo, puede ser que la "Tarjeta Morada" o la "Tarjeta Roja" no te cobren cuota de anualidad, pero que los intereses incrementen el coste, por lo que es necesario comprobar el CAT medio.

Más información: ¿Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito?

¿Cómo se Calcula el CAT de una Tarjeta de Crédito?

Para calcular el CAT de una tarjeta de crédito es necesario tener en cuenta varios factores, como el tipo de interés que se aplica a la tarjeta, las comisiones que se cobran por su uso y cualquier otro cargo que pueda aplicarse. El CAT se calcula mediante la siguiente fórmula:

CAT = [(1 + i/m)^m - 1] x 100

Donde "i" es el tipo de interés anual aplicado a la tarjeta, expresado en forma decimal; "m" es el número de periodos en los que se cobra el tipo de interés (normalmente mensual); y el resultado se multiplica por 100 para expresarlo en porcentaje.

Una vez que tengas todos estos datos, podrás calcular el CAT de la tarjeta de crédito.

Relacionado: Cómo Pagar y no Generar Intereses

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Costo Anual Total y el Banco de México

Como ya mencionamos, el CAT toma en cuenta la tasa de interés de la tarjeta, la anualidad, la comisión por apertura y los cargos adicionales relacionados con el uso y pago del crédito, como primas de seguros, bonificaciones, descuentos y amortizaciones.

En el caso del CAT de la tarjeta de crédito, se toman en cuenta tres conceptos y la mejor manera de calcular el CAT de tu tarjeta es siguiendo estos pasos:

  1. Accede a la página oficial del Banco de México
  2. Selecciona "Servicios" en el menú principal
  3. Haz clic en "Calculadoras de CAT y TAG" y elige la opción CAT
  4. Ingresa los datos de tu tarjeta de crédito: línea de crédito, tasa de interés y cuota anual
  5. Haz clic en "Calcular CAT" para obtener el Coste Anual Total medio de tu tarjeta de crédito

Ten cuidado con las tarjetas de crédito que sólo mencionan el importe de los pagos a realizar, ya que estos cálculos no siempre mencionan en realidad cuánto es el coste total anual que debes realizar en tu banca digital.

Conocer toda la información relacionada con el CAT para contratar cualquier producto financiero puede ayudarte a mantener tu salud financiera. La idea es que con la información adecuada puedas hacer cálculos precisos de cuáles son tus posibilidades sin arriesgarte a deber más de lo que puedes pagar.

Un ejemplo de CAT

Veamos cómo es el Coste Anual Total en acción. Imagina que tienes una tarjeta de crédito con las siguientes características:

Tipo de interés anual20%
Anualidad (coste de mantenimiento de la tarjeta)$500 al año
Comisión por retirada de efectivo5% por retirada
Comisión por pago atrasado$50 por mes de retraso

Ahora, supongamos que durante el año utilizas tu tarjeta de crédito de la siguiente manera:

  • Haces compras por un total de $5,000.
  • Retiras dinero de un cajero automático dos veces, cada vez por $500 dólares
  • Te retrasas en el pago de tu tarjeta y acumulas un mes de mora

Para calcular el CAT de esta tarjeta, tendrías que considerar todos los costos asociados:

  • Intereses: 20% de $5,000.00 = $1,000.00 (esto es lo que pagarías si no pagas tus compras a tiempo)
  • Anualidad: $500
  • Comisión por retirada de efectivo: 2 retiradas x $500 $ x 5% = $50
  • Comisión por retraso en el pago: $50 (por mes de retraso)

Ahora sumamos todos estos costes

$1,000 (intereses) + $500 (anualidad) + $50 (comisiones por retirada de efectivo) + $50 (comisión por pago atrasado) = $1,600

El CAT de esta tarjeta de crédito sería de $1,600 para este escenario hipotético. Esto significa que, en este caso, utilizar la tarjeta de crédito durante un año te costaría $1,600 en intereses y comisiones adicionales. Ten en cuenta que esto es sólo un ejemplo simplificado, el CAT real de una tarjeta puede variar en función de distintos factores y de cómo utilices la tarjeta. Es importante reseña las condiciones de tu tarjeta para comprender bien los costes.

El CAT es fundamental a la hora de elegir una tarjeta de crédito, pero también debes tener en cuenta el proceso de contratación, los requisitos y otras ventajas, como poder disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito en cualquier cajero automático y beneficiarte de meses sin intereses en múltiples establecimientos.

¿Qué es Mejor, un CAT Alto o Bajo?

De acuerdo con el Banco de México (Banxico), "en general, entre más bajo sea el CAT, más barato es el crédito". Así, si un banco te ofrece una tarjeta de crédito con un CAT anual de 54% y otro banco te ofrece una con 61%, es mejor contratar la primera. Por eso las entidades bancarias están obligadas a calcular el CAT e informar a los consumidores de su valor aproximado.

Elizabeth Shutty nació en Estados Unidos, pero ahora vive en Ciudad de México. Lleva más de diez años trabajando en educación financiera personal.

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