Intereses: el costo oculto del dinero que nunca deberías ignorar
¿Qué son los intereses?
Los intereses son el dinero que debes pagar por pedir dinero prestado, ya sea en tarjetas de crédito, préstamos, créditos hipotecarios o automotrices. Es un porcentaje que se calcula sobre el dinero que te prestaron y se cobra durante cierto periodo de tiempo.
Pero los intereses no siempre son dinero que debes pagar tú; también pueden trabajar a tu favor para hacer crecer tu dinero. Los intereses son la ganancia que recibes cuando tienes inversiones o algunas cuentas de ahorro.
En pocas palabras: A quienes piden dinero prestado se les cobran intereses. En cambio, a quienes ahorran o invierten, se les paga intereses por dejar su dinero ahí.
¿Cómo funcionan los intereses para ti?
Al solicitar un crédito o préstamo, muchas personas no toman en cuenta que al final tendrán que pagar más de lo que originalmente se les prestó. En cualquier tipo de crédito, mientras más tiempo tardes en saldar tu deuda, más intereses vas a pagar.
Consejos:
- En créditos, cada vez que puedas, procura abonar a capital. Así, al reducir el monto que debes, los intereses se calcularán sobre una cantidad menor y al final pagarás menos.
- En tarjetas de crédito, paga a tiempo para evitar intereses moratorios. Evita pagar solo el mínimo, porque eso solo servirá para cubrir los intereses, lo que hará que tu deuda se vuelva eterna y aumente en lugar de disminuir.
Por otra parte, en el caso de las inversiones, entre mayor sea el monto y el tiempo que lo dejes, más intereses se generarán.
¿Cómo funcionan los intereses para las instituciones financieras?
Los bancos y financieras ganan dinero gracias a los intereses. El dinero que tú ahorras o inviertes con ellos se usa para prestarlo a otras personas. La ganancia para el banco radica en que cobra intereses más altos a quienes piden prestado y paga intereses más bajos a quienes invierten.
Interés fijo e interés variable en créditos
Antes de solicitar cualquier tipo de crédito es bien importante que primero analices qué tipo de interés vas a pagar:
- Interés fijo: La tasa no cambia durante todo el plazo del crédito. Sabes desde el inicio cuánto pagarás cada mes. Con este tipo de interés es más fácil saber cuánto vas a pagar en total.
- Interés variable: La tasa puede subir o bajar con el tiempo, según factores económicos. Con este tipo de interés es más complicado predecir cuánto pagarás al final.
Cómo se aplican los intereses
Veamos cómo se aplican los intereses que debes pagar en distintos productos financieros:
| Tarjetas de crédito | Las tarjetas de crédito suelen cobrar intereses altos y cargos moratorios que se acumulan diariamente cuando no cumples con el pago. Algunas cobran un monto extra por manejo de cuenta (anualidad). |
| Créditos hipotecarios | Las hipotecas son créditos a largo plazo. El interés puede ser fijo o variable y, con el tiempo, va disminuyendo conforme se paga el monto principal del préstamo. |
| Créditos para autos | En los créditos para autos, el interés normalmente es fijo. En muchos casos, el concesionario cuenta con su propio sistema de financiamiento y obtiene ingresos a partir de esos intereses. |
| Préstamos personales | Los préstamos personales cobran intereses sobre el dinero que te prestan y suelen tener plazos más cortos que otros créditos. El interés total aumenta mientras más largo sea el plazo del préstamo. |
| Facturas de servicios | Algunas empresas cobran intereses cuando una factura no se paga a tiempo. Esto se debe a que el retraso funciona como un préstamo, por lo que el emisor de la factura cobra un costo adicional por ese uso del dinero. |
Ahora, veamos cómo funcionan los intereses cuando estos juegan a tu favor:
| Cuentas de ahorro | Algunos bancos en México ofrecen intereses por mantener tu dinero en la cuenta, aunque suelen ser bajos. |
| CETES | Son instrumentos de deuda del gobierno mexicano. Es una de las inversiones de renta fija más populares por considerarse la más segura. Generalmente puedes invertir de forma mensual, anual o por dos años. |
| Pagarés bancarios | Con estos instrumentos bancarios inviertes tu dinero por un plazo definido y al final recibes tu capital más los intereses. |
| Sofipos | Son instituciones reguladas que ofrecen tasas atractivas en cuentas de ahorro e inversión. Son de riesgo medio con un seguro de protección al ahorro limitado (25,000 UDIS) |
¿Cómo afectan los intereses a tu patrimonio neto?
Avanzar o quedarte estancado financieramente no depende de cuánto ganes, sino de cómo sepas manejar los intereses. Si los pones a trabajar a tu favor, pueden convertirse en un impulso para hacer crecer tu patrimonio. Pero si usas el crédito sin estrategia, podrían generarte deudas difíciles de controlar.
Cuando pagas tasas altas durante años, por ejemplo, en tarjetas o préstamos personales, una parte importante de tu dinero se va en intereses y no en construir activos.
En cambio, cuando inviertes y aprovechas el interés compuesto, el efecto es el contrario: tus rendimientos generan nuevos rendimientos. Con el tiempo, eso puede marcar una gran diferencia en tu estabilidad y libertad económica.
Más información: La ruta del patrimonio neto: de lo negativo a lo positivo
Interés simple frente a interés compuesto
El interés simple es una tasa fija sobre el capital prestado originalmente al prestatario. El interés compuesto es el interés tanto sobre el capital como sobre los intereses pagados por el préstamo.
Los inversores prefieren el interés compuesto, ya que este tipo de interés genera intereses sobre los intereses y da lugar a mayores ganancias totales. Las cuentas de ahorro le pagan intereses compuestos. Cuanto mayor sea su saldo, más intereses ganará.
Sin embargo, para los prestatarios, el interés compuesto es el enemigo. Una vez que se incumple un pago, se aplica el interés compuesto y, de repente, el saldo del préstamo crece más rápido de lo que el prestatario puede pagar.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito?
Cuando no pagas el total de tu deuda antes de la fecha límite, el banco te cobra intereses sobre el saldo que dejaste pendiente. Entre más tiempo tardes en pagar, más intereses se acumularán.
¿Cuál es el interés de una tarjeta de crédito?
El interés varía según la tarjeta y el banco, pero suele ser uno de los más altos del mercado. Normalmente se expresa como una tasa anual (CAT), que incluye intereses y otros cargos.
¿Qué significa el interés en una tarjeta de crédito?
Es el costo que te cobra el banco si no liquidas tu deuda completa. Ese interés hace que termines pagando más de lo que consumiste.
¿Cuánto se gana en un plazo fijo a 30 días?
Depende del instrumento y de la tasa que ofrezca. Por ejemplo, si es una tasa anual del 12%, correspondería aproximadamente a un 1% mensual. Esto significa que si invertiste $1,000, al final del mes tendrás $1,010.
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