¿Qué Son los Intereses y Cómo se Determinan?

¿Qué es el Interés?

El interés es el dinero que gana una institución financiera por conceder préstamos a sus clientes. Las instituciones financieras no tienen ninguna garantía de que sus clientes devuelvan los préstamos. Por tanto, el interés es una forma de minimizar las posibles pérdidas.

Cuando dejas dinero en tu cuenta de ahorros, se abonan intereses en tu cuenta. Esto se debe a que el banco utiliza tu dinero y lo presta a otros clientes, con lo que obtienes ingresos por intereses.

La cantidad de intereses que una persona debe pagar suele estar vinculada a su solvencia, a la duración del préstamo o a la naturaleza del mismo. En igualdad de condiciones, los intereses y los tipos de interés son más altos cuando existe un mayor riesgo; como el prestamista se enfrenta a un mayor riesgo de que el prestatario no pueda hacer frente a sus pagos, puede cobrar más intereses para incentivarle a realizar el préstamo.

Ejemplo de Interés de un Préstamo

Por ejemplo, supongamos que José pide prestados $5,000 pesos a un tipo de interés del 10%. Se supone que tiene que devolver el dinero en 12 meses, lo que significa que sus pagos mensuales, incluidos los intereses, son de $439.58. Sin embargo, al cabo de 6 meses, José deja de hacer los pagos. Aunque el banco perdió su dinero para siempre, los intereses que José pagó durante esos 6 meses reducen la pérdida.

• Total de 12 mensualidades: $5,274.95
• Interés total: $274.95

El interés es necesario para incentivar a los bancos e instituciones financieras a prestar dinero a particulares, empresas y gobiernos, de modo que la economía pueda crecer.

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Historia de los Tipos de Interés

Cobrar intereses por el dinero prestado es una de las prácticas empresariales más antiguas de la historia. En todo el mundo se han cobrado intereses durante miles de años. Sin embargo, en la época medieval, el sentimiento cambió y los intereses de los préstamos se consideraron de repente un pecado. Esto se debió a que el público pensaba que quienes necesitaban pedir dinero prestado eran personas necesitadas y pobres, por lo que estaba mal cobrar intereses.

La preocupación moral por el cobro de intereses cambió rápidamente durante el Renacimiento. La gente empezó a pedir dinero prestado para hacer crecer sus negocios y mejorar sus comunidades. El público también se dio cuenta de que prestar dinero a los pobres era arriesgado y, por tanto, cobrar intereses era necesario para que la institución financiera sobreviviera.

Dicho esto, hoy en día muchos países siguen considerando el interés como una falta moral. Irán, Sudán y Pakistán utilizan sistemas bancarios gratuitos. Los prestamistas se convierten en socios de las empresas que financian. Cuando la empresa obtiene beneficios, el prestamista recibe una parte de ellos. Esta tendencia a no cobrar intereses en la banca islámica se hizo más común hacia finales del siglo XX, independientemente de los márgenes de beneficio.

Fórmula y Cálculo de los Intereses

Los intereses se calculan multiplicando el capital pendiente por el tipo de interés.

Interés = Tipo de interés * Saldo

El cálculo de los intereses se complica cuando nos referimos a los tipos de interés anuales. Esto se debe a que hay que convertir un tipo de interés anual para calcular el interés devengado en un periodo determinado. Por ejemplo, si una cuenta de ahorro debe pagar un 3% de interés sobre el saldo medio, la cuenta puede recibir un 0,25% (3% / 12 meses) cada mes.

A continuación, el tipo de interés aplicable se multiplica por la cantidad de dinero pendiente relacionada con la liquidación de intereses. Para los préstamos, se trata del saldo de capital pendiente. Para los ahorros, suele ser el saldo medio de los ahorros durante un periodo determinado.

En ambos casos, es probable que cambie el importe de los intereses calculados en cada periodo. En el caso de los préstamos, es probable que los prestatarios hayan efectuado pagos que reduzcan el saldo principal, lo que se traduce en intereses más bajos.

Interés Simple Frente a Interés Compuesto

El interés simple es un tipo fijo sobre el capital prestado originalmente al prestatario, que éste tiene que pagar para poder utilizar el dinero. El interés compuesto es el interés tanto sobre el capital como sobre el interés compuesto que se paga por ese préstamo. Este último de los dos tipos de interés es el más común.

Por razones obvias, las personas que intentan ganar intereses prefieren el interés compuesto. Este acuerdo hace que se ganen intereses sobre los intereses y da lugar a más ganancias totales. Las cuentas de ahorro en los bancos suelen devengar interés compuesto; cualquier interés anterior devengado por tus ahorros se deposita en tu cuenta, y este nuevo saldo es el que devenga intereses en periodos futuros.

Por otra parte, el interés compuesto es muy preocupante para los prestatarios, sobre todo si el interés compuesto acumulado se capitaliza en el capital pendiente. Esto significa que la cuota mensual del prestatario aumentará porque ahora tiene un préstamo mayor que el que tenía al principio.

Aplicaciones Habituales del Interés

A continuación se exponen algunos ejemplos comunes en los que los intereses pueden ser devengados por una parte y pagados por otra.

Factores que Determinan el tipo de Interés de tu Tarjeta de Crédito

Los emisores de tarjetas de crédito fijan tu tipo de interés en función de tu solvencia, entre otros factores. Esto es lo que determina la tasa anual equivalente (TAE) de tu tarjeta de crédito.

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1. Tu reporte y puntuación crediticia

   Tu score crediticio suele ser el factor que más influye a la hora de determinar para qué tarjetas de crédito cumplirás los requisitos, y qué tipos de interés es probable que te ofrezcan los prestamistas. Los emisores de tarjetas de crédito suelen ofrecer los tipos de interés más bajos a los prestatarios con una puntuación crediticia alta. Una puntuación crediticia más baja puede ser un indicador de un prestatario arriesgado, por lo que los prestamistas suelen cobrar tipos de interés más altos en este caso para compensar el riesgo.

   • Historial de pagos (35%)
   • Importes adeudados (30%)
   • Duración del historial crediticio (15%)
   • Combinación de créditos (10%)
   • Nuevo crédito (10%)

2. El tipo de tarjeta de crédito

   Dependiendo del emisor específico o del tipo de tarjeta, algunas tarjetas de crédito pueden tener tipos de interés más altos que otras. Por ejemplo, algunas tarjetas de recompensa tienen tipos de interés elevados, lo que significa que, por lo general, sólo merecen la pena si no piensas mantener un saldo de mes en mes.

Más información: Cómo Pago la Tarjeta de Crédito y no Generar Intereses

Factores que Determinan el Tipo de Interés de tu Préstamo

Esto es lo que se necesita para determinar el tipo de interés de un préstamo personal:

1. Tu reporte y puntuación crediticia

   Al igual que ocurre con las tarjetas de crédito, los prestamistas fijan los tipos de interés de los préstamos personales basándose en gran medida en tu solvencia, y utilizarán tu reporte y puntuación crediticia para obtener esta información. Tu puntuación crediticia puede determinar si tienes derecho a un préstamo personal, así como la TAE que pagarás si lo tienes.

2. Tu historial laboral y tus ingresos

   Los prestamistas examinan tus ingresos y tu historial laboral para saber hasta qué punto son fiables y qué probabilidades tienes de devolver el préstamo. Los solicitantes que llevan varios años en el mismo trabajo o que tienen unos ingresos más elevados pueden parecer más estables económicamente que alguien que cambia de trabajo a menudo o que tiene unos ingresos más bajos.

3. Tus otras deudas

   Los prestamistas se fijan en una métrica llamada ratio deuda-ingresos para determinar la carga que supondrá para ti asumir un nuevo préstamo, y determinan tu elegibilidad y fijan tu tipo de interés en consecuencia.

4. Tamaño y plazo del préstamo

   El tamaño del préstamo personal y la duración del plazo del préstamo que solicitas influyen en los intereses que pagarás. El plazo de tu préstamo es el tiempo que tienes para devolverlo. Un plazo más corto suele conllevar un tipo de interés más bajo, además de unas cuotas mensuales más elevadas, lo que significa pagar aún menos intereses a lo largo del tiempo.

Factores que Determinan el Tipo de Interés de tu Hipoteca

Para la mayoría de la gente, una hipoteca es el préstamo más grande que obtendrá nunca, y por eso es crucial conseguir el mejor tipo de interés posible. Incluso ahorrar una fracción de punto porcentual en el tipo puede ahorrarte miles de pesos a lo largo de la vida del préstamo. He aquí lo que tienen en cuenta los prestamistas para determinar el tipo de interés de tu hipoteca:

1. Tu reporte y puntuación crediticia

   La mayoría de los prestamistas tienen en cuenta la puntuación crediticia a la hora de decidir si cumples los requisitos para un préstamo, y las hipotecas no son una excepción. Por eso es importante reseñar periódicamente tus puntuaciones y reportes crediticios para asegurarte de que haces todo lo posible por mantenerlos lo más altos posible.

2. Tu pago inicial

   En algunos casos, cuanto mayor sea el pago inicial que hagas, menor será el tipo de interés al que podrás optar. Esto se debe a que los prestamistas hipotecarios te consideran menos arriesgado si haces un pago inicial sustancial. Lo ideal sería que dieras un 20% o más de entrada para obtener los mejores tipos.

3. El plazo y el tamaño de tu préstamo

   Si puedes obtener un préstamo a más corto plazo, es posible que puedas optar a un tipo de interés más bajo. Con un préstamo a más corto plazo, es probable que tengas una cuota mensual más alta, pero unos costes totales más bajos. Lo mismo ocurre con el tamaño del préstamo: Si tu préstamo es particularmente grande o pequeño, es posible que puedas optar a un tipo de interés más bajo.

4. Tu tipo de préstamo

   Los préstamos hipotecarios vienen en diferentes categorías: convencionales, FHA, USDA, préstamos VA y más. Los tipos de interés de estos diferentes tipos de préstamos pueden variar significativamente, por lo que debes comparar precios e investigar para qué tipo de préstamo podrías reunir los requisitos.

5. Tu ubicación

   El lugar donde vayas a comprar una vivienda también influye en el tipo de interés. En pocas palabras, algunos mercados son más caros que otros.