Qué es el Plan Personal de Retiro: todo lo que necesitas saber

Qué es el PPR: todo lo que necesitas saber

El Plan Personal de Retiro es una cuenta de inversión que sirve para contar con ahorros adicionales a los de tu AFORE o, si eres trabajador independiente, para crear ahorro con rendimientos para tu retiro.

Su objetivo es aumentar tu patrimonio neto para que tengas suficiente dinero durante la jubilación para mantener tu estilo de vida y llegar al final de tus días.

¿Cómo funciona un PPR?

La idea es sencilla: haces aportaciones para que el dinero crezca con el tiempo. Cuanto más temprano empieces, más trabaja el interés compuesto a tu favor. Funciona así:

1. Haces aportaciones periódicas

   Tú eliges el monto y la frecuencia según tus posibilidades y tus metas financieras. La cantidad que debes aportar depende de cuándo empieces. Cuanto más tarde empieces a ahorrar para la jubilación, más deberás aportar a tu PPR.

2. El dinero se invierte

   Tu dinero se destina a instrumentos como acciones, bonos o fondos que generan rendimientos por sus intereses o aumento de valor con el tiempo.

3. Se aplica el interés compuesto

   Los rendimientos de esas inversiones generan nuevos rendimientos, se llama interés compuesto, haciendo que tu dinero crezca de forma exponencial con el tiempo. Las estimaciones de lo que puede rendir una cuenta PPR dependen totalmente de los activos en los que se invierte.

Ojo:

El retiro no se define por cuánto logres acumular, sino por el estilo de vida que planeas llevar, los gastos fijos que tendrás y cuántas fuentes de ingreso adicionales que vas a tener (pensión, apoyo familiar, beneficios de un negocio, ingresos inmobiliarios, etc. ).

El beneficio fiscal del PPR

En México, las aportaciones a tu PPR pueden ser deducibles de impuestos. Esto significa que cuando haces tu declaración anual, el SAT puede devolverte una parte de ese dinero que invertiste.

Puedes deducir al año hasta un máximo del 10% del total de tus ingresos anuales acumulados o 5 UMA (que en 2026 equivalen a $213,973.20 pesos), lo que resulte menor. Ejemplo:

• Si en un año ganas $500,000 pesos, el 10% serían 50,000 pesos. Como esta cantidad es menor al límite de 5 UMA (213,973.20 pesos), ese sería el monto que podrías deducir.
• En cambio, si ganas $3,000,000 de pesos al año, el 10% serían $300,000 pesos, pero como excede el límite de 5 UMA, solo podrías deducir hasta $213,973.20 pesos.

Ojo:

Si tributas como RESICO no podrás deducir de impuestos porque este régimen no permite hacer deducciones personales. Por otra parte, si tus ingresos no son fiscalizables, es decir, no están debidamente comprobados con facturas y registrados ante el SAT, tampoco podrás hacer deducciones.

Diferencia entre Afore y PPR

Tal vez te estés preguntando cuál es la diferencia entre Afore y PPR. Veamos:

Si trabajas formalmente y ya tienes una Afore, lo ideal es que puedas combinarlas. Así no dependerás de una sola fuente de ingresos.

¿Quién puede abrir un PPR?

Prácticamente cualquier persona mayor de edad que tenga ingresos y RFC puede hacerlo:

• Si trabajas por nómina: Puedes recuperar impuestos cada año.
• Si eres freelancer o tienes negocio: Te ayuda a crear un fondo para tu retiro.

Ahorrar para la jubilación es inherente a la creación de patrimonio neto. Quieres darte flexibilidad financiera y opciones para el futuro. Por lo tanto, puedes pensar en un Plan de Retiro Personal como parte de una portafolio diversificada.

No debería ser lo único en lo que confíes dentro de 30 años (o cuando te jubiles), pero debería ser parte de un enfoque equilibrado para ahorrar, invertir y prepararte a ti y a tu familia para el futuro.

Antes de contratar: en qué debes fijarte

Es cierto que los PPR son gestionados por profesionales que te ayudarán a elegir según tu perfil y objetivos a futuro. Aun así, para elegir el instrumento más adecuado, te recomendamos considerar lo siguiente:

Perfil de riesgo

Algunos planes son más conservadores y otros más arriesgados. Si eres joven, tal vez puedes permitirte asumir más riesgos. Si estás cerca de la edad de retiro, es mejor optar por una estrategia de inversión más conservadora.

Costes asociados

El costo de un PPR puede variar según el proveedor y el tipo de plan. Muchas incluyen comisiones, cuota de apertura o un depósito mínimo para empezar a invertir. Revisa que las tarifas no se coman tus ganancias.

Plazos

Algunos planes aplican plazos forzosos. En ese caso, no podrías contar con el dinero si llegaras a necesitarlo.

Un PPR objetivamente

Un PPR te ofrece beneficios fiscales convenientes cuando no estás en tasas altas de ISR y genera interés compuesto que hace crecer tu dinero.

Sin embargo, debes considerar que se trata de un compromiso a largo plazo, que “amarra” tu dinero hasta la fecha establecida, con comisiones que pueden ser altas. Si necesitas el dinero antes, podrías enfrentar penalizaciones.

Además, si inviertes en renta variable, corres el riesgo de que baje su valor y esto afecte tu resultado final. Por otra parte, si eliges opciones demasiado conservadoras, tu dinero puede perder poder adquisitivo.

Un PPR no debe ser tu única herramienta, sino una pieza dentro de un plan más amplio que incluye tu Afore como base, el plan personal de retiro para aprovechar las deducciones, en conjunto con liquidez e inversión variable en otros instrumentos como fondos, CETES, bienes raíces, etc.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el mejor PPR en México?

No existe un mejor o peor PPR, ya que depende de tu perfil de riesgo, horizonte de inversión y objetivos a futuro. Lo más importante es elegir uno que ofrezca buenas opciones de inversión, comisiones competitivas y beneficios fiscales acordes a tu situación.

¿Qué es mejor, un PPR o un Afore?

Ambos instrumentos están diseñados para el retiro, pero funcionan de forma distinta. El Afore es obligatorio y administrado por el sistema público, mientras que el PPR es voluntario y ofrece mayor flexibilidad, además de beneficios fiscales que pueden complementar tu ahorro.

¿Qué es el PPR para el SAT?

Un PPR está reconocido por el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Por ello, al contratar este instrumento, puedes obtener beneficios fiscales, ya que las aportaciones que realices pueden ser deducibles de impuestos según tu régimen fiscal.

¿Cuánto paga un PPR?

Un PPR no tiene un rendimiento fijo, ya que depende de las inversiones en las que esté colocado tu dinero. Sus rendimientos varían según el mercado y el tipo de portafolio que elijas, por lo que pueden ser mayores a largo plazo, pero también implican cierto nivel de riesgo.