Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona realmente

¿Qué es una Tarjeta de Crédito?

Una tarjeta de crédito es un trozo de plástico emitido por una institución financiera que permite a los clientes tomar prestados fondos para pagar cosas en comercios que aceptan tarjetas de crédito como forma de pago. Los clientes de tarjetas de crédito deben devolver el dinero prestado, más los intereses aplicables.

Los intereses de las tarjetas de crédito solo se cobran sobre los saldos impagados y no empiezan a acumularse hasta que ha expirado el periodo de gracia para pagar el saldo. Muchas empresas de tarjetas de crédito atraen a nuevos clientes prometiendo no cobrar nunca intereses durante meses. Esto significa que puedes dejar un saldo impagado y no pagar intereses cuando pagues la factura.

También es importante saber si el emisor de tu tarjeta devenga intereses diaria o mensualmente, ya que lo primero se traduce en cargos por intereses más altos mientras no se pague el saldo. Esto es especialmente importante saberlo si quieres transferir el saldo de tu tarjeta de crédito a una tarjeta con un tipo de interés más bajo.

Tipos de Tarjetas de Crédito

El mundo de las tarjetas de crédito está creciendo rápidamente, especialmente en América Latina. Aquí tienes los distintos tipos de tarjetas de crédito:

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Construir un Historial Crediticio con Tarjetas de Crédito

Cuando empezamos a usar una tarjeta de crédito debe ser de forma responsable, las tarjetas de crédito ayudan a los consumidores a crear un historial crediticio positivo. Todas las empresas de tarjetas de crédito reportan la actividad de sus clientes al Buró de Crédito. El reporte incluye tu línea de crédito, la frecuencia con la que realizas los pagos, cuándo dejas de pagar y cuánto tiempo llevas siendo cliente de crédito. Los clientes responsables verán mejorar su puntuación de crédito con el tiempo. Una puntuación crediticia alta te permitirá utilizar la deuda (sabiamente) para financiar tu vida.

Ten en cuenta que si no eres responsable con tu tarjeta de crédito y obtienes una mala puntuación crediticia, puedes seguir utilizando el crédito. El problema es que tus tipos de interés y comisiones serán más altos como consecuencia de tu baja puntuación crediticia. Para ahorrar dinero y crear riqueza, lo mejor es evitar el exceso de comisiones y eso se puede hacer haciendo un solo pago para no generar intereses. Por eso quieres construir un historial crediticio positivo. Todas las actividades siguientes están asociadas a una forma de crédito que requerirá que tengas una puntuación crediticia alta:

• Pedir un préstamo personal
• Pedir un préstamo para poner en marcha tu negocio
• Conseguir un préstamo para un coche
• Comprar una casa
• Obtener una tarjeta de crédito mejor

Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito pueden utilizarse para hacer compras por Internet o en tiendas y para pagar facturas. Cuando utilizas una tarjeta de crédito para cualquiera de estas cosas, los datos de tu tarjeta se envían al banco del comerciante. El banco obtiene entonces la autorización de la red de tarjetas de crédito para procesar la transacción. El emisor de tu tarjeta tiene que verificar tus datos y aprobar o rechazar la transacción.

Si se aprueba la transacción, se efectúa el pago al comerciante y el crédito disponible de tu tarjeta se reduce en el importe de la transacción. Al final de tu ciclo de facturación, el emisor de tu tarjeta te enviará un extracto con todas las transacciones de ese mes, tu saldo anterior y tu nuevo saldo, el pago mínimo adeudado y la fecha de vencimiento.

El periodo de gracia es el periodo de tiempo que transcurre entre la fecha de una compra con tu tarjeta y la fecha de vencimiento que aparece en tu extracto. Durante este periodo, si pagas la totalidad de la factura antes de la fecha de vencimiento, no se acumulan intereses.

Pero si mantienes un saldo mes a mes, el emisor de tu tarjeta puede cobrarte intereses. La tasa anual equivalente de tu tarjeta de crédito refleja el coste de mantener un saldo sobre una base anualizada. Estas comisiones incluyen tanto tu tipo de interés como otros costes, como una cuota anual.

¿Cómo Solicitar una Tarjeta de Crédito Si No Tengo Crédito?

Solicitar una tarjeta de crédito prepagada es una de las formas más sencillas de crear un historial crediticio. Los clientes que utilizan una tarjeta de crédito prepagada, aunque no hayan tenido una tarjeta de crédito en su vida, no suponen ningún riesgo para la empresa de la tarjeta de crédito. Del mismo modo, si una persona tiene un historial crediticio muy loco, puede solicitar una tarjeta de crédito prepagada y acumular crédito como cualquier otra persona. Esto se debe a que cuando haces un pago por adelantado, la empresa de la tarjeta de crédito no asume ningún riesgo al aceptarte como cliente.

Otra forma de empezar a acumular crédito es convertirte en usuario autorizado de una cuenta de crédito ya establecida, como la de uno de tus padres o la de tu cónyuge. El historial crediticio del titular aparecerá en tu cuenta, añadiendo longevidad a tu reporte de crédito. Pero asegúrate de que la persona con la que te asocias tiene buenos hábitos crediticios. Si sus decisiones financieras son malas, eso también se reflejará en ti.

Tarjetas de Crédito Frente a Tarjetas de Débito

Una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito pueden parecer la misma cosa, pero no lo son existen diferencias entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito. Cuando compras con una tarjeta de crédito, no estás gastando tu propio dinero en ese momento. En lugar de eso, gastas el dinero de la empresa de la tarjeta de crédito, que luego tienes que devolver, posiblemente con intereses.

Las tarjetas de débito, en cambio, están vinculadas a tu cuenta corriente. Cuando haces una compra con tu tarjeta de débito, el dinero se deduce automáticamente de tu cuenta bancaria en cuanto se procesa la transacción. No hay nada que devolver después, puesto que el dinero ya se ha sacado de tu cuenta.

¿Las tarjetas de débito crean historial crediticio?

Las tarjetas de débito y de crédito también difieren en cuanto a su impacto en la puntuación crediticia. Utilizar una tarjeta de débito no tiene ningún impacto en tu puntuación crediticia porque la actividad de tu cuenta bancaria no se reporta a las agencias de crédito. En cambio, las tarjetas de crédito pueden afectar directamente a tu puntuación crediticia. Las Oficinas de Crédito calculan tu puntuación crediticia utilizando la siguiente información:

• Historial de pagos
• Uso del crédito
• Antigüedad del crédito
• Combinación de créditos
• Solicitudes de nuevos créditos

Otra diferencia clave entre las tarjetas de débito y las de crédito radica en la protección contra el fraude. La ley federal ofrece más protecciones contra el fraude para las tarjetas de crédito que para las de débito. Este gráfico destaca tu responsabilidad por transacciones no autorizadas con tarjetas de débito y de crédito.