¿Qué es un Pagaré y Para Qué Sirve?

Muchas de las personas que se encuentran en busca de un crédito, se preguntan formas de aplazar el pago o estirar el dinero lo más posible.  De hecho, las primeras cosas que se analizan al solicitar un crédito o préstamo, es: cómo será el acuerdo de pago, plazo, costo, entre otros.

En el siguiente artículo, vamos a abordar la función de un documento llamado pagaré. Exploraremos sobre su utilidad, si conviene o no, en que contexto se utiliza y como usarlo. ¡Acompáñanos!

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¿Qué es un Pagaré?

Un pagaré es una promesa escrita y firmada de devolver una suma de dinero a cambio de un préstamo u otra financiación. Un pagaré suele contener todos los términos implicados, como el importe principal de la deuda, el tipo de interés, la fecha de vencimiento, el calendario de pagos, la fecha y el lugar de emisión, y la firma del emisor.

Aunque pueden ser emitidos por instituciones financieras al conceder préstamos personales, los pagarés también permiten a empresas y particulares obtener financiación de una fuente no bancaria. Esta fuente puede ser un particular o una empresa dispuesta a llevar el pagaré (y proporcionar la financiación) en las condiciones acordadas. En efecto, los pagarés permiten a cualquiera ser prestamista.

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¿Para qué Sirve un Pagaré?

Un pagaré es una promesa escrita de devolver dinero. Estos acuerdos jurídicamente vinculantes suelen incluir condiciones de devolución de la deuda, como plazos de pago y tipos de interés.

Se espera que el prestatario cumpla las condiciones de reembolso establecidas en el pagaré. Si un prestatario incumple las condiciones de un pagaré válido, el prestamista puede tener derecho a recuperar su dinero.

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Breve Historia de los Pagarés

Los pagarés han tenido una historia interesante. A veces, se consideraban una forma de divisa, gratis para el gobierno. En algunos lugares, la divisa oficial era un pagaré llamado a la vista (sin fecha de vencimiento ni plazo fijo, lo que permitía al prestamista decidir cuándo exigir el pago).

Los pagarés y las letras de cambio se rigen por la Convención de Ginebra de 1930 de Ley Uniforme sobre Letras de Cambio y Pagarés. Sus normas también estipulan que el término "pagaré" debe insertarse en el cuerpo del instrumento y contener una promesa incondicional de pago.

En América Latina, los pagarés se utilizan a menudo al obtener una hipoteca, un préstamo estudiantil o un préstamo de un amigo o familiar. A veces también se emiten a clientes corporativos. Un pagaré suele estar en poder de la parte a la que se le debe dinero; una vez que la deuda se ha pagado totalmente, el pagaré debe ser cancelado por el beneficiario y devuelto al emisor.

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¿Qué Incluye un Pagaré?

Un pagaré debe incluir todos los detalles sobre el tipo de préstamo que se esté haciendo y las condiciones de devolución. Además de los nombres del prestatario y del prestamista, también puede incluir:

• Nombre y dirección del prestatario y del prestamista
• Fecha de vencimiento
• Suma prestada
• Calendario de pagos
• Tipo de interés y cómo se calculan los intereses
• Proceso de pago anticipado
• Cobro de intereses de demora
• Incumplimiento
• Renuncias, modificaciones y ley aplicable al pagaré

El resto de los requerimientos del préstamo varían según la persona o empresa que otorga el préstamo. Es una buena forma de conseguir dinero rápido y puede que represente una oportunidad para los que no tienen buró y no pueden solicitar un préstamo bancario a largo plazo.

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4 Métodos de Reembolso de un Pagaré

Existen formas distintas de realizar el reembolso de un pagaré. Te explicamos con la siguiente tabla y de manera sencilla, cuales son los métodos y como es el procedimiento.

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Pagarés Estudiantiles

Muchas personas firman sus primeros pagarés como parte de la obtención de un préstamo estudiantil. Los prestamistas privados suelen exigir a los estudiantes que firmen pagarés por cada préstamo suscrito.

Algunas escuelas permiten a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales firmar un pagaré maestro una sola vez, permitiendo la recepción de múltiples préstamos durante un máximo de 10 años si la escuela certifica la elegibilidad continuada del estudiante. Esto representa una gran oportunidad de préstamos para los jóvenes que no tienen la posibilidad de costear toda su carrera y materiales.

Los pagarés de préstamos estudiantiles describen los derechos y responsabilidades del estudiante prestatario y las condiciones y términos del préstamo. Al firmar un pagaré maestro para préstamos federales a estudiantes, el estudiante se compromete a devolver el importe del préstamo más los intereses y las tasas. El pagaré principal también incluye la información de contacto personal y laboral del estudiante, así como los nombres y datos de contacto de sus referencias.

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Pagarés Hipotecarios

Los propietarios de viviendas suelen considerar su hipoteca como una obligación de devolver el dinero que pidieron prestado para comprar una casa. Pero en realidad, el pagaré firmado representa una promesa de devolver la hipoteca o préstamo, junto con las condiciones de devolución. Normalmente, el pagaré incluye

• La cantidad que debes
• Tipo de interés del préstamo hipotecario
• Formas en que puede cambiar el tipo de interés, si tienes una hipoteca de tipo variable (ARM)
• Fechas de pago
• Plazo de amortización
• Dónde envías los pagos
• Consecuencias de no hacer los pagos mensuales de la hipoteca

El pagaré describe el importe de la deuda, el tipo de interés y las comisiones por demora. El prestamista retiene el pagaré hasta que se liquida el crédito hipotecario. A diferencia de la hipoteca o la escritura de fideicomiso, el pagaré no se inscribe en los registros de la propiedad del condado.

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Pagarés de Empresa

Los pagarés se utilizan habitualmente en las empresas como medio de financiación a corto plazo. Por ejemplo, cuando una empresa vende productos, pero aún no ha cobrado, puede quedarse sin liquidez y no poder pagar a sus acreedores. La empresa puede pedir a los acreedores que acepten un pagaré que se canjeará por dinero en efectivo una vez que la empresa cobre sus cuentas por cobrar. Es todo lo contrario al un crédito de nómina, en lugar de adelantar el salario, lo aplaza.

O la empresa puede pedir al banco dinero en efectivo a cambio de un pagaré. Los pagarés ofrecen a las empresas una fuente de crédito tras agotar otras opciones, como los préstamos empresariales o la emisión de bonos. Un pagaré emitido por una empresa en esta situación tiene un mayor riesgo de impago que, por ejemplo, un bono corporativo. Es probable que el tipo de interés del pagaré corporativo proporcione un rendimiento mayor que el de un bono de la misma empresa, ya que un alto riesgo significa un mayor rendimiento potencial.

Si el pagaré no está registrado, el inversor tiene que analizar si la empresa es capaz de hacer frente al servicio de la deuda. Las empresas en apuros pueden contratar a corredores de bolsa que cobran altas comisiones para vender al público pagarés no registrados. Si la empresa incumple, las vías legales de los inversores pueden ser algo limitadas.

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Invertir en Pagarés

Los pagarés de empresa o corporativos rara vez se venden al público. Cuando lo hacen, suele ser a instancias de una empresa en dificultades que trabaja a través de intermediarios sin escrúpulos dispuestos a vender pagarés que la empresa puede no estar en condiciones de pagar.

O el pagaré puede formar parte de una estafa vendida por agentes de seguros de vida o asesores de inversiones online o de fuera del estado. Algunos vendedores pueden no saber nada sobre el verdadero origen de las inversiones: los pagarés pueden ser para empresas que no existen.

Plataformas para Préstamos

En caso de que te encuentres en búsqueda de un préstamo, se puede decir que existen distintas modalidades en el mundo de las fintechs; como préstamos directos de la empresa, sistema BNPL y P2P. Queremos compartir contigo algunas apps de préstamos que conocemos y hemos reseñado para ti.

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En resumen

Finalmente, un pagaré es una forma de instrumento de deuda, representa una promesa escrita por parte del emisor de pagar a otra parte. Un pagaré incluirá las condiciones acordadas entre las dos partes, como la fecha de vencimiento, el capital, los intereses y la firma del emisor. Esencialmente, un pagaré permite a entidades distintas de las instituciones financieras la capacidad de proporcionar mecanismos de préstamo a otras entidades.