Jubilación anticipada: cómo retirarse antes de tiempo

Tal vez has escuchado que el IMSS permite el retiro anticipado antes de los 60 o 65 años bajo ciertas condiciones. ¿Qué pensarías si te decimos que podrías jubilarte antes, digamos a los 45 o 50 años, con recursos propios?

La tranquilidad de alcanzar la independencia financiera sin depender de la pensión tradicional y los apoyos del gobierno puede lograrse con el movimiento FIRE.

Movimiento FIRE para el retiro anticipado

FIRE son las siglas en inglés para independencia financiera, jubilación anticipada (financially independent / retire early). Se trata de una estrategia de ahorro agresiva que inició en Estados Unidos y actualmente se ha extendido a nivel global.

Consiste en ahorrar e invertir una parte muy alta de tus ingresos con el objetivo de acumular suficientes activos para alcanzar la independencia financiera.

Si una persona de 25 años quisiera jubilarse anticipadamente, debería ahorrar más del 50 % de su salario e invertir esos ahorros en activos que generen rentabilidad (acciones, bienes inmuebles, etc.).

Ahorrar el 50% de tus ingresos no es fácil, pero trabajar hasta los 85 años tampoco lo es.

La idea de FIRE es minimizar tus años de trabajo invirtiendo pronto para que los intereses de tus inversiones tengan tiempo de multiplicarse. Así, cuando llegues a los 50 años, tu patrimonio neto podría generar suficientes ingresos pasivos como para que ya no necesites trabajar.

Movimiento FIRE en México, ¿es posible?

Sabemos lo que estás pensando: este movimiento podría funcionar para salarios del primer mundo, pero ¿cómo lograrlo cuando se vive en México o el resto de Latinoamérica?

Claro que es un reto, y te tomará más tiempo alcanzar la meta, pero no es imposible. La clave no está en cuánto ganas, sino en qué porcentaje logras ahorrar e invertir.

Tal vez la mejor manera de adaptar FIRE al contexto mexicano sería tomarlo como un ingreso adicional al salario o a la pensión, más que como un reemplazo total de tus ingresos.

Es decir, construir un fondo que te permita trabajar menos y elegir proyectos con mayor libertad -- en lugar de dejar de trabajar por completo.

La fórmula FIRE

La fórmula FIRE te dice cuántos años tienes que trabajar para pagar 1 año de tus gastos con lo que ahorras. La idea es muy simple: entre más % de tu ingreso ahorres e inviertas, menos años necesitas trabajar para cubrir tus gastos futuros.

Años de trabajo = (1 – tasa de ahorro) / tasa de ahorro

La tasa de ahorro es el % de tu ingreso que guardas después de pagar todo: renta, servicios, comida, transporte, deudas y demás gastos.

Por ejemplo:

• Si ahorras un 10% de tu ingreso, necesitarás alrededor de 9 años para cubrir solo un año de gastos.
• Si ahorras 25%, necesitas 3 años de trabajo para cubrir 1 año.
• Si ahorras 50%, necesitas 1 año de trabajo para cubrir 1 año de gastos.
• Si ahorras 75%, necesitas solo 4 meses de trabajo para cubrir 1 año.

A lo mejor es casi imposible ahorrar o poner a trabajar el 75% de tu salario, pero si te ajustas el cinturón podrías ahorrar un 25% y en 20 años habrás comprado casi 7 años de libertad financiera.

¿Te parece poco?

Toma en cuenta que esto es sin considerar los rendimientos de tus inversiones y el interés compuesto, que pueden hacer que ese periodo de libertad sea mayor. Además, el monto que ahorras hoy podría ser menor al que puedas abonar el día de mañana.

Leer más: Del patrimonio neto negativo a la libertad financiera

La otra cara de la jubilación

Jubilarse joven no significa necesariamente dejar de trabajar: significa tener la flexibilidad para vivir sin presiones y experimentar sin miedo.

Empezar un negocio, cambiar de carrera o mudarse de ciudad son riesgos que vale la pena correr en la vida. Pero si no has acumulado los ahorros y las inversiones que te permitan tener la libertad de correr riesgos, será difícil que alguna vez puedas hacerlo.

Esperamos que este artículo te haya inspirado a preocuparte por tus finanzas personales. Quizás no te jubiles a los 35 años, pero incluso si lo intentas, estarás preparado para el éxito pase lo que pase.

FuturoHoy

Creamos FuturoHoy, un seguidor de patrimonio neto gratuito, para ayudar a las personas a aprender que su futuro financiero es algo que se puede diseñar y controlar.

Es cierto que los salarios son más bajos en América Latina. Pero la suposición de que nadie puede generar riqueza con un salario bajo simplemente no es cierta.

FuturoHoy te ayuda a ver tu realidad financiera (activos y deudas) para que puedas tomar decisiones financieras inteligentes para tu futuro.

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Preguntas frecuentes:

¿Qué significan las siglas FIRE?

FIRE significa Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Anticipado). La idea es ahorrar e invertir una parte alta de tus ingresos y vivir frugalmente para poder dejar de trabajar antes de la edad tradicional.

¿Qué es Fat FIRE y Lean FIRE?

• Lean FIRE: retirarte con un estilo de vida sencillo y gastos bajos.
• Fat FIRE: retirarte con un estilo de vida más cómodo o elevado, para lo cual, necesitas un mayor capital invertido.

¿Cuándo se tiene derecho a la jubilación anticipada?

• En el IMSS (Ley 73), puedes pensionarte desde los 60 años (cesantía en edad avanzada) si cumples las semanas cotizadas. A los 65 años es vejez.
• En Ley 97, también necesitas la edad mínima y el capital suficiente en tu AFORE para financiar la pensión.

¿Cómo jubilarse a los 63 años con el 100%?

Podrías aplicar la estrategia de la Modalidad 40 del IMSS. Esta opción te permite seguir cotizando por tu cuenta con un salario más alto, lo que puede aumentar significativamente el monto de tu pensión (solo si estás en Ley 73). Aunque a los 63 años el porcentaje oficial no es 100%, al elevar tu salario promedio podrías acercarte mucho al 100%.

¿Qué porcentaje me dan si me jubilo a los 55 años?

En el IMSS no hay pensión por cesantía a los 55 años (salvo invalidez u otros casos especiales). Si quieres retirarte a esa edad, tendría que ser por tu cuenta, usando un esquema tipo FIRE, no por pensión tradicional.