Salir de deudas: Cómo calcular el costo real de tu deuda

Cómo calcular el costo real de tu deuda

Cuando ves que debes $80,000 o $200,000, ese número no es el costo real.

Es solo el saldo pendiente.

El costo real es:

• El capital
• Más todos los intereses que pagarás
• Más comisiones o cargos adicionales

Y cuánto pagarás depende del tipo de deuda que tengas.

No todas funcionan igual.

Préstamo con pagos fijos

Ejemplo:

• Pediste un préstamo de $100,000
• Plazo: 36 meses
• Pago mensual fijo: $4,200

Aquí el cálculo es sencillo:

$4,200 × 36 meses = $151,200

Aunque pediste $100,000, terminarás pagando $151,200.

El costo real de la deuda es:

$151,200 – $100,000 = $51,200 en intereses.

En este tipo de crédito, el costo total ya está implícito en el contrato. Solo necesitas multiplicar cuota por número de meses.

Este es el caso más simple.

Tarjeta de crédito (deuda revolvente)

Aquí cambia todo.

Supongamos:

• Saldo actual: $50,000
• CAT: 60%
• Pago mínimo: $2,500

Las tarjetas no tienen un plazo fijo.

El costo depende de cuánto pagues cada mes.

Si pagas solo el mínimo, el capital baja muy lentamente.

Imaginemos que decides pagar $4,000 mensuales.

El primer mes, con un interés aproximado de 5% mensual:

Interés: $50,000 × 5% = $2,500

De tus $4,000, solo $1,500 reducen capital.

Eso significa que después del primer mes deberías $48,500.

Si mantienes ese ritmo, podrías tardar alrededor de 3 a 4 años en liquidar, y terminar pagando mucho más de los $50,000 originales.

Aquí el costo real depende del ritmo de pago.

No hay una cifra fija hasta que defines cuánto pagarás cada mes.

Si estás en mora o con intereses moratorios

Este es el escenario más peligroso.

Supongamos:

• Saldo: $80,000
• CAT: 70%
• Intereses moratorios adicionales

Si dejas de pagar durante varios meses, el saldo puede crecer rápidamente.

Ejemplo simple:

• Interés mensual aproximado: 6%
• $80,000 × 6% = $4,800

Si no pagas nada ese mes, tu deuda puede subir a casi $85,000 en solo un mes.

En este escenario, el costo real aumenta con el tiempo. Cada mes que pasa sin pagar cambia el resultado final.

Cómo hacer una estimación rápida

1. Revisa tu saldo actual.
2. Identifica el CAT.
3. Calcula el interés mensual aproximado (CAT ÷ 12).
4. Compara ese interés con tu pago mensual.

Si tu pago apenas supera el interés mensual, tardarás años y pagarás mucho más que el saldo original.

Si tu pago reduce capital de forma significativa, el costo total será menor.

Lo que casi nadie hace

La mayoría de las personas calcula cuánto debe.

Pocas calculan cuánto terminarán pagando.

Y esa diferencia cambia completamente la urgencia con la que deberías actuar.

No es lo mismo deber $80,000 y pagar $95,000 al final, que deber $80,000 y terminar pagando $200,000.